Leistungsart

Die Leistungsart beschreibt, in welcher Form ein Versicherer seine vertraglich vereinbarte Leistung erbringt. Dazu gehören beispielsweise eine einmalige Geldzahlung, eine laufende Rente, die Erstattung entstandener Kosten oder die Bereitstellung von Sach- und Dienstleistungen. Welche Leistungsart vorgesehen ist, hängt von der jeweiligen Versicherung und den Vertragsbedingungen ab. Dabei ist zwischen der Art der Leistung und dem versicherten Risiko zu unterscheiden: Eine Hausratversicherung ist beispielsweise eine Versicherungsart, während die Erstattung eines versicherten Sachschadens eine mögliche Leistungsform darstellt.

Welche Leistungsarten gibt es bei Versicherungen?

Versicherungsleistungen können in unterschiedlicher Form erbracht werden. Zu den wichtigsten Leistungsarten gehören:

• Einmalige Geldleistungen: Der Versicherer zahlt einen bestimmten Betrag, beispielsweise eine vereinbarte Todesfallsumme aus der Risikolebensversicherung oder eine Invaliditätsleistung aus der privaten Unfallversicherung.
• Laufende Geldleistungen: Der Versicherer zahlt regelmäßig eine vereinbarte Leistung, beispielsweise eine monatliche Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung.
• Kostenerstattung: Der Versicherer erstattet versicherte Aufwendungen oder Schäden. Dazu können Reparaturkosten in der Hausratversicherung oder erstattungsfähige Behandlungskosten in der privaten Krankenvollversicherung gehören.
• Sach- und Dienstleistungen: Statt einer unmittelbaren Auszahlung an den Versicherten werden bestimmte Leistungen bereitgestellt oder organisiert. Ein Beispiel ist das Sachleistungsprinzip der gesetzlichen Krankenversicherung. Auch vereinbarte Assistance-Leistungen, etwa die Organisation einer Pannenhilfe, können hierzu gehören.
• Freistellung und Rechtsschutz: Eine Privathaftpflichtversicherung prüft beispielsweise gegen den Versicherungsnehmer erhobene Haftpflichtansprüche, wehrt unbegründete Forderungen ab und stellt ihn im versicherten Umfang von berechtigten Ansprüchen frei. Eine Rechtsschutzversicherung übernimmt dagegen vereinbarte Kosten der rechtlichen Interessenwahrnehmung.

Was ist der Unterschied zwischen Sachleistung und Kostenerstattung?

Bei einer Sachleistung erhält die versicherte Person die vorgesehene Leistung unmittelbar, ohne deren Kosten grundsätzlich zunächst selbst vollständig tragen zu müssen. In der gesetzlichen Krankenversicherung werden beispielsweise viele ärztliche Behandlungen nach dem Sachleistungsprinzip erbracht. Grundlage ist insbesondere § 2 Sozialgesetzbuch V (SGB V).

Bei der Kostenerstattung werden dagegen erstattungsfähige Ausgaben nach den geltenden Regeln und Vertragsbedingungen ersetzt. Wer beispielsweise eine versicherte Reparatur zunächst selbst bezahlt und anschließend die Kosten vom Versicherer erstattet bekommt, erhält eine Geldleistung und keine Sachleistung.

Wovon hängt die konkrete Leistungsart ab?

Die Leistungsart ergibt sich aus dem Versicherungsvertrag beziehungsweise den gesetzlichen Regelungen. Entscheidend ist, ob beispielsweise eine feste Versicherungssumme, eine laufende Rente, die Erstattung tatsächlich entstandener Kosten oder eine bestimmte Dienstleistung vorgesehen ist. Zusätzlich können Selbstbeteiligungen, Leistungsgrenzen, Wartezeiten und Ausschlüsse den Anspruch beeinflussen.

Versicherungsnehmer können die Leistungsart deshalb nicht in jedem Fall frei wählen. Bei manchen Versicherungen sind unterschiedliche Leistungsformen oder ergänzende Bausteine vereinbar, während bei anderen die Art der Leistung bereits durch das Versicherungssystem oder den gewählten Tarif festgelegt ist.

Warum ist die Leistungsart beim Versicherungsvergleich wichtig?

Zwei Versicherungen können dasselbe Risiko absichern, aber unterschiedliche Leistungen vorsehen. Bei einer Unfallversicherung macht es beispielsweise einen Unterschied, ob lediglich eine einmalige Invaliditätsleistung oder zusätzlich eine Unfallrente vereinbart ist. Ebenso ist bei einer Krankenversicherung wichtig, ob Leistungen unmittelbar bereitgestellt werden oder zunächst Rechnungen bezahlt und anschließend zur Erstattung eingereicht werden müssen.

Vor Vertragsabschluss sollte deshalb nicht nur geprüft werden, welche Risiken versichert sind, sondern auch, in welcher Form, in welcher Höhe und unter welchen Voraussetzungen die Leistung erbracht wird. Ein günstiger Beitrag allein sagt wenig darüber aus, ob die vorgesehene Leistungsart zum persönlichen Absicherungsbedarf passt.