Fachbegriffe aus der Versicherungsbranche

Das Handelsgesetzbuch (HGB) ist eine wesentliche Rechtsgrundlage des deutschen Handelsrechts. Es regelt unter anderem die rechtliche Stellung von Kaufleuten, Handelsgesellschaften, Handelsgeschäfte sowie die Buchführung und Rechnungslegung von Unternehmen. Das HGB ergänzt dabei die allgemeinen Vorschriften des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB).

Das Handelsgesetzbuch gliedert sich in fünf Bücher: Handelsstand, Handelsgesellschaften und stille Gesellschaft, Handelsbücher, Handelsgeschäfte und Seehandel. Für die Versicherungswirtschaft ist insbesondere das Dritte Buch über die Handelsbücher von Bedeutung. Es enthält neben allgemeinen Rechnungslegungsvorschriften besondere Bestimmungen für Versicherungsunternehmen und Pensionsfonds.

Versicherungsunternehmen müssen nach den für sie geltenden HGB-Vorschriften unter anderem Jahresabschlüsse und Lageberichte erstellen, Kapitalanlagen nach gesetzlichen Bewertungsregeln bilanzieren und versicherungstechnische Rückstellungen bilden. Diese Rückstellungen dienen dazu, Verpflichtungen aus Versicherungsverträgen bilanziell zu berücksichtigen. Besondere Vorschriften gelten außerdem für die Prüfung und Offenlegung der Rechnungslegungsunterlagen.

Für Versicherungsnehmer ist das HGB vor allem mittelbar relevant, weil es zur Nachvollziehbarkeit der wirtschaftlichen Verhältnisse eines Versicherungsunternehmens beiträgt. Die unmittelbaren Rechte und Pflichten aus einem Versicherungsvertrag ergeben sich dagegen insbesondere aus dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) und den vereinbarten Versicherungsbedingungen. Die staatliche Versicherungsaufsicht richtet sich vor allem nach dem Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG).

Die gesetzlichen Regelungen können im Handelsgesetzbuch (HGB) nachgelesen werden. Die besonderen Rechnungslegungsvorschriften für Versicherungsunternehmen beginnen bei § 341 HGB.

Die Hinterbliebenenrente gehört zu den Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung für den Todesfall. Sie soll die finanziellen Folgen abfedern, die entstehen können, wenn ein Ehe- oder Lebenspartner oder ein Elternteil stirbt. Zu den wichtigsten Hinterbliebenenrenten gehören die Witwen- und Witwerrente sowie die Waisenrente. Eine besondere Form ist die Erziehungsrente.

Welche Hinterbliebenenrente gezahlt wird und welche Voraussetzungen erfüllt sein müssen, hängt von der persönlichen Situation ab. Bei Witwen-, Witwer- und Waisenrenten kommt es grundsätzlich auf die Versicherungszeiten des Verstorbenen an. Die allgemeine Wartezeit beträgt fünf Jahre. Sie muss jedoch beispielsweise nicht erfüllt sein, wenn der Verstorbene bereits eine Rente bezogen hat oder die Wartezeit vorzeitig erfüllt ist.

Witwen- und Witwerrente

Nach dem Tod eines Ehepartners oder eingetragenen Lebenspartners kann Anspruch auf eine Witwen- oder Witwerrente bestehen. Dabei wird zwischen der kleinen und der großen Witwen- oder Witwerrente unterschieden.

Die kleine Witwen- oder Witwerrente beträgt grundsätzlich 25 Prozent der Rente, die der Verstorbene bezogen hat oder hätte. Nach neuem Recht wird sie in der Regel höchstens 24 Kalendermonate gezahlt.

Die große Witwen- oder Witwerrente beträgt grundsätzlich 55 Prozent. Unter bestimmten Voraussetzungen des alten Rechts sind es 60 Prozent. Anspruch auf die große Hinterbliebenenrente kann insbesondere bestehen, wenn eine gesetzlich festgelegte Altersgrenze erreicht ist, eine Erwerbsminderung vorliegt oder ein Kind erzogen wird. Die Altersgrenze wird schrittweise angehoben und richtet sich nach dem Todesjahr des Versicherten.

Für die ersten drei Kalendermonate nach dem Sterbemonat gilt das sogenannte Sterbevierteljahr. In dieser Zeit wird die Witwen- oder Witwerrente in Höhe der Versichertenrente des Verstorbenen berechnet; eigenes Einkommen des Hinterbliebenen wird in diesem Zeitraum nicht angerechnet.

Waisenrente

Kinder können nach dem Tod eines Elternteils eine Halbwaisenrente und nach dem Tod beider unterhaltspflichtigen Eltern eine Vollwaisenrente erhalten. Die Halbwaisenrente beträgt grundsätzlich 10 Prozent, die Vollwaisenrente 20 Prozent der maßgeblichen Versichertenrente. Hinzu kommt ein Zuschlag, dessen Höhe sich nach den rentenrechtlichen Zeiten des verstorbenen Elternteils beziehungsweise der Eltern richtet.

Die Waisenrente wird grundsätzlich bis zum 18. Geburtstag gezahlt. Unter bestimmten Voraussetzungen kann der Anspruch darüber hinaus bestehen, beispielsweise während einer Schul- oder Berufsausbildung, eines Studiums oder eines Freiwilligendienstes. Auch bei einer Behinderung können besondere Voraussetzungen gelten. Eine Waisenrente kann längstens bis zum 27. Geburtstag gezahlt werden.

Erziehungsrente

Die Erziehungsrente unterscheidet sich wesentlich von der Witwen-, Witwer- und Waisenrente: Sie wird aus dem eigenen Versicherungskonto des überlebenden Elternteils gezahlt. Sie kann insbesondere in Betracht kommen, wenn eine Ehe geschieden wurde, der frühere Ehepartner verstorben ist und der überlebende geschiedene Elternteil ein Kind erzieht.

Voraussetzung ist unter anderem, dass der Antragsteller grundsätzlich die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren aus eigenen rentenrechtlichen Zeiten erfüllt hat und nicht wieder geheiratet hat. In der Regel muss ein eigenes Kind oder ein Kind des früheren Ehepartners erzogen werden, das noch keine 18 Jahre alt ist. Bei einem Kind mit Behinderung kann ein Anspruch unter bestimmten Voraussetzungen auch darüber hinaus bestehen.

Hinterbliebenenrente muss beantragt werden

Hinterbliebenenrenten werden grundsätzlich nicht automatisch gezahlt, sondern müssen beantragt werden. Hat der verstorbene Ehe- oder Lebenspartner bereits eine Rente bezogen, kann für das Sterbevierteljahr unter bestimmten Voraussetzungen innerhalb von 30 Tagen nach dem Tod beim Renten-Service der Deutschen Post ein Vorschuss beantragt werden. Der Vorschuss wird später mit der bewilligten Witwen- oder Witwerrente verrechnet.

Rentensplitting als Alternative

Ehepartner und eingetragene Lebenspartner können unter bestimmten Voraussetzungen ein Rentensplitting durchführen. Dabei werden die während der Splittingzeit erworbenen Rentenanwartschaften zwischen beiden Partnern aufgeteilt. Das Rentensplitting ist grundsätzlich verbindlich und kann Auswirkungen auf einen späteren Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente haben. Wird ein Rentensplitting durchgeführt, besteht grundsätzlich kein Anspruch mehr auf Witwen- oder Witwerrente. Deshalb sollte die Entscheidung sorgfältig geprüft werden.

Zusammenfassung: Die Hinterbliebenenrente soll die finanziellen Folgen eines Todesfalls abfedern. Zu den wichtigsten Leistungen gehören die Witwen- und Witwerrente sowie die Waisenrente. Die Erziehungsrente nimmt eine Sonderstellung ein, weil sie aus dem eigenen Versicherungskonto des Berechtigten gezahlt wird. Welche Leistung tatsächlich beansprucht werden kann, hängt von den Versicherungszeiten und der persönlichen Lebenssituation ab.

Hinzuverdienst bezeichnet Einkommen, das zusätzlich zu einer bereits bestehenden Einkommensquelle oder einer laufenden Sozial- beziehungsweise Versicherungsleistung erzielt wird. Häufig geht es dabei um Arbeitsentgelt aus einer Nebentätigkeit oder Einkünfte aus selbstständiger Arbeit. Ob und in welchem Umfang solche Einnahmen berücksichtigt werden, hängt von der jeweiligen Leistung und den dafür geltenden Vorschriften ab.

Bei der gesetzlichen Rentenversicherung gelten unterschiedliche Regeln. Wer eine Altersrente bezieht, darf seit dem 1. Januar 2023 grundsätzlich unbegrenzt hinzuverdienen, ohne dass die Altersrente deshalb gekürzt wird. Das gilt auch für vorgezogene Altersrenten. Bei einer Erwerbsminderungsrente bestehen dagegen weiterhin Hinzuverdienstgrenzen. Zusätzlich muss die ausgeübte Tätigkeit zum festgestellten verbliebenen Leistungsvermögen passen.

Bei Witwen- und Witwerrenten wird eigenes Einkommen oberhalb eines gesetzlichen Freibetrags teilweise auf die Hinterbliebenenrente angerechnet. Dabei können neben Arbeitsentgelt auch andere Einkommensarten berücksichtigt werden. Für Waisenrenten findet dagegen keine Einkommensanrechnung statt. Die Einzelheiten unterscheiden sich somit erheblich zwischen den verschiedenen Rentenarten.

Auch beim Bezug von Arbeitslosengeld oder bedürftigkeitsabhängigen Sozialleistungen kann zusätzlicher Verdienst Auswirkungen auf die Leistungshöhe haben. Hier gelten jeweils eigene Freibeträge, Anrechnungsregeln und gegebenenfalls zeitliche Grenzen für eine Nebentätigkeit. Für Arbeitnehmer und Selbstständige gibt es dagegen keine allgemeine Hinzuverdienstgrenze allein deshalb, weil sie bereits einer Haupttätigkeit nachgehen. Steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Pflichten können dennoch entstehen.

Bei einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es keine allgemeine gesetzliche Hinzuverdienstgrenze. Entscheidend sind die Versicherungsbedingungen und die Frage, ob eine zusätzlich ausgeübte Tätigkeit Auswirkungen auf die festgestellte Berufsunfähigkeit hat. Insbesondere kann relevant sein, ob die neue Tätigkeit hinsichtlich Einkommen und sozialer Stellung mit dem bisherigen Beruf vergleichbar ist.

Wer neben einer Rente oder einer anderen Versicherungsleistung arbeiten möchte, sollte deshalb vor Aufnahme der Tätigkeit prüfen, welche Einkünfte angerechnet werden, ob Meldepflichten bestehen und welche Auswirkungen sich auf den Leistungsanspruch ergeben können.

Das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS) ist eine zentrale Auskunftei, über die teilnehmende Versicherungsunternehmen Informationen zu bestimmten Risiken und auffälligen Schadenfällen austauschen. Das System unterstützt Versicherer bei der Prüfung von Anträgen, der Schadenbearbeitung und der Bekämpfung von Versicherungsmissbrauch. Entwickelt wurde es vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV). Seit Oktober 2025 betreibt die Besurance HIS GmbH mit Sitz in Wiesbaden das System.

Das HIS wird gelegentlich mit einer Auskunftei wie der SCHUFA verglichen. Anders als bei einer klassischen Bonitätsauskunft geht es jedoch nicht vorrangig um die Zahlungsfähigkeit einer Person, sondern um versicherungsbezogene Risiken und Auffälligkeiten. Ein Eintrag kann Auswirkungen auf die Prüfung eines Versicherungsantrags oder eines Schadenfalls haben, bedeutet aber keineswegs automatisch, dass der Betroffene etwas falsch gemacht hat.

Wann erfolgt ein Eintrag in das HIS?

Versicherungsunternehmen dürfen Daten nicht beliebig an das HIS melden. Eine Meldung setzt bestimmte Kriterien und eine datenschutzrechtlich zulässige Interessenabwägung voraus. Erfasst werden können Informationen zu Personen, Fahrzeugen oder Immobilien. Welche Angaben gespeichert werden, hängt von der jeweiligen Versicherungssparte und dem Anlass der Meldung ab.

In der Kfz-Versicherung können beispielsweise ein wirtschaftlicher Totalschaden, ein Fahrzeugdiebstahl oder eine fiktive Schadenabrechnung auf Gutachtenbasis Anlass für eine Meldung sein. Bei Wohngebäuden können ungewöhnlich viele Schäden innerhalb eines bestimmten Zeitraums relevant werden. In anderen Versicherungssparten können bestimmte erhöhte Risiken oder Auffälligkeiten bei der Antrags- und Leistungsprüfung eine Rolle spielen.

Eine HIS-Meldung ist deshalb nicht mit einem Betrugsverdacht gleichzusetzen. Wer beispielsweise nach einem unverschuldeten Verkehrsunfall einen Schaden auf Gutachtenbasis abrechnen lässt, kann dennoch von einer Meldung betroffen sein. Das System dokumentiert in solchen Fällen bestimmte versicherungsrelevante Sachverhalte, ohne damit eine Schuld festzustellen.

Welche Folgen kann ein HIS-Eintrag haben?

Ein Versicherer kann bei einer zulässigen HIS-Abfrage erfahren, dass zu einer Person oder einem versicherten Objekt bestimmte Informationen vorliegen. Dies kann dazu führen, dass er einen Antrag genauer prüft, zusätzliche Angaben benötigt oder einen gemeldeten Schaden näher untersucht. Unter Umständen kann sich eine solche Risikobewertung auch auf die angebotenen Vertragsbedingungen oder die Entscheidung über einen Vertragsabschluss auswirken.

Ein HIS-Treffer allein beweist jedoch keinen Versicherungsbetrug. Die Datenbank entscheidet auch nicht selbst über Versicherungsbeiträge, Vertragsabschlüsse oder die Regulierung von Schäden. Diese Entscheidungen trifft der jeweilige Versicherer und muss dabei die gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen beachten.

Problematisch können insbesondere unrichtige, unvollständige oder nicht mehr aktuelle Angaben sein. Deshalb sollten Betroffene eine Meldung nicht ungeprüft hinnehmen, wenn sie den zugrunde liegenden Sachverhalt für falsch halten. Versicherungsunternehmen sind grundsätzlich verpflichtet, Betroffene über eine HIS-Einmeldung zu informieren.

Welche Datenschutzrechte haben Versicherungsnehmer?

Die Speicherung und Weitergabe personenbezogener Daten unterliegt der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO). Versicherungsunternehmen benötigen für Meldungen und Abfragen eine entsprechende Rechtsgrundlage. Der Zugriff auf HIS-Informationen ist nicht öffentlich, sondern auf berechtigte Empfänger beschränkt. Auch staatliche Ermittlungsbehörden können im Rahmen der gesetzlichen Voraussetzungen im Einzelfall Informationen erhalten.

HIS-Einträge werden nicht unbegrenzt gespeichert. Personenbezogene Meldungen sowie Fahrzeug- und Gebäudedaten werden grundsätzlich am Ende des vierten Kalenderjahres nach der erstmaligen Speicherung gelöscht. Weitere Meldungen können die Speicherung verlängern, wobei hierfür eine Höchstdauer von zehn Jahren vorgesehen ist. Für bestimmte Daten aus der Lebensversicherung gelten abweichende Fristen. Die genaue Speicherdauer hängt daher von der Art des Eintrags ab.

Nach der DSGVO haben Betroffene insbesondere das Recht auf Auskunft über ihre gespeicherten personenbezogenen Daten sowie unter den gesetzlichen Voraussetzungen auf Berichtigung, Löschung oder Einschränkung der Verarbeitung. Wer einen Eintrag für unzutreffend hält, sollte sich sowohl an die HIS-Betreiberin als auch an das meldende Versicherungsunternehmen wenden und die Korrektur begründen.

Wie funktioniert die kostenlose HIS-Selbstauskunft?

Jeder Betroffene kann bei der Besurance HIS GmbH eine kostenfreie Selbstauskunft beantragen. Dabei lässt sich feststellen, ob und welche Daten zur eigenen Person, zu einem Fahrzeug oder zu einer Immobilie gespeichert sind. Die Auskunft nennt unter anderem den meldenden Versicherer, den Zeitpunkt und den Grund der Meldung sowie die Empfänger, an die Informationen innerhalb der letzten 24 Monate weitergegeben wurden.

Für eine personenbezogene Anfrage werden insbesondere Name, Geburtsdatum und aktuelle Anschrift benötigt. Frühere Anschriften können die Zuordnung erleichtern. Bei einer Fahrzeugauskunft sind zusätzliche Fahrzeugdaten und ein Nachweis der Haltereigenschaft erforderlich. Für Immobilien wird ein geeigneter Nachweis über die Berechtigung zur Auskunft benötigt. Eine Ausweiskopie kann zur Identifizierung hilfreich sein; nicht benötigte Angaben dürfen geschwärzt werden.

Die Anfrage kann über das offizielle Online-Formular für die HIS-Selbstauskunft oder schriftlich per Post gestellt werden. Die Postanschrift lautet: Besurance HIS GmbH, Daimlerring 4, 65205 Wiesbaden. Telefonische Auskünfte über gespeicherte Daten werden aus Datenschutzgründen nicht erteilt.

Stellt sich bei der Selbstauskunft heraus, dass Angaben falsch oder veraltet sind, sollten Betroffene zunächst die Berichtigung beziehungsweise Löschung verlangen. Dabei ist hilfreich, den betreffenden Eintrag genau zu bezeichnen und gegebenenfalls Unterlagen vorzulegen, die den Fehler belegen. Bleibt eine berechtigte Beanstandung ungeklärt, kann auch die zuständige Datenschutzaufsichtsbehörde eingeschaltet werden.

Für Verbraucher ist das HIS damit nicht nur ein Instrument der Versicherungswirtschaft zur Risikoprüfung. Die Möglichkeit der Selbstauskunft schafft zugleich Transparenz darüber, welche Informationen gespeichert wurden und ob diese zutreffend sind. Besonders nach einer überraschenden Ablehnung eines Versicherungsantrags oder bei Zweifeln an einer Schadenbearbeitung kann eine solche Auskunft sinnvoll sein.

Der Höchstrechnungszins ist ein gesetzlich festgelegter Höchstzinssatz, der bei der Berechnung der Deckungsrückstellungen bestimmter Lebens- und Rentenversicherungen mit Zinsgarantie grundsätzlich nicht überschritten werden darf. Er dient einer vorsichtigen Kalkulation der langfristigen Verpflichtungen von Versicherungsunternehmen und ist nicht mit der tatsächlichen Rendite eines Versicherungsvertrags gleichzusetzen.

Seit dem 1. Januar 2025 beträgt der Höchstrechnungszins grundsätzlich 1,0 Prozent. Zuvor lag er bei 0,25 Prozent. Die Höhe wird durch die Deckungsrückstellungsverordnung (DeckRV) geregelt und nicht automatisch jährlich angepasst. Änderungen orientieren sich insbesondere an der langfristigen Entwicklung der Kapitalmarktzinsen.

Häufig wird der Höchstrechnungszins als Garantiezins bezeichnet. Beide Begriffe sind jedoch nicht vollständig gleichbedeutend. Während der Höchstrechnungszins eine aufsichtsrechtliche Obergrenze für bestimmte Rechnungszinssätze darstellt, ergibt sich die tatsächliche Zinsgarantie aus dem jeweiligen Versicherungsvertrag. Eine garantierte Verzinsung bezieht sich bei klassischen Lebens- und Rentenversicherungen üblicherweise auf das maßgebliche Deckungskapital beziehungsweise den Sparanteil und nicht auf sämtliche eingezahlten Beiträge.

Für Versicherungsnehmer ist deshalb weniger der Höchstrechnungszins allein entscheidend als die tatsächlich vereinbarte garantierte Leistung, die Vertragskosten und eine mögliche Überschussbeteiligung. Eine Änderung des Höchstrechnungszinses verändert bestehende vertragliche Garantien grundsätzlich nicht. Weitere Informationen zum Zusammenhang zwischen Höchstrechnungszins, Garantiezins und Überschussbeteiligung finden Sie auf unserer Fachseite zur Kapitallebensversicherung.

Ein Hochwasserschaden ist ein Schaden an Gebäuden, Hausrat oder anderen Sachwerten, der durch Hochwasser beziehungsweise eine dadurch verursachte Überschwemmung entsteht. Ursachen können beispielsweise über die Ufer tretende Flüsse und Bäche, starke Niederschläge oder Schneeschmelze sein. Auch Starkregen kann eine Überschwemmung verursachen, ohne dass ein Gewässer über die Ufer tritt.

Versicherungsrechtlich ist entscheidend, ob das Schadenereignis unter die vereinbarte Gefahr der Überschwemmung fällt. Darunter verstehen Versicherungsbedingungen üblicherweise die Überflutung von Grund und Boden mit erheblichen Mengen Oberflächenwasser. Nicht jeder Wassereintritt in ein Gebäude gilt deshalb als Hochwasserschaden im Sinne der Versicherung. Ob Versicherungsschutz besteht, hängt insbesondere von den vereinbarten Bedingungen der Elementarschadenversicherung ab.

Eine Hochzeitsversicherung schützt vor bestimmten finanziellen Verlusten, wenn eine geplante Hochzeit aus unvorhergesehenen Gründen abgesagt, verschoben oder anders organisiert werden muss. Im Mittelpunkt steht die Hochzeitsausfallversicherung, die je nach Vertrag nicht erstattungsfähige Stornokosten oder zusätzliche Ausgaben übernehmen kann. Sie soll verhindern, dass das Brautpaar trotz ausgefallener Feier auf hohen Kosten für bereits gebuchte Leistungen sitzen bleibt.

Eine Hochzeitsversicherung ist keine einheitlich geregelte Versicherung mit einem überall gleichen Leistungsumfang. Welche Ereignisse versichert sind, welche Personen berücksichtigt werden und welche Kosten der Versicherer übernimmt, ergibt sich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen. Deshalb können sich die Angebote deutlich unterscheiden.

Welche Ereignisse können versichert sein?

Zu den typischen versicherten Ereignissen gehören eine unerwartete schwere Erkrankung, ein schwerer Unfall oder der Tod des Brautpaares beziehungsweise bestimmter nahestehender Personen. Dazu können beispielsweise Eltern, Kinder, Geschwister oder Trauzeugen gehören. Entscheidend ist, welche Personen der Vertrag ausdrücklich als versicherte Risikopersonen bezeichnet und unter welchen Voraussetzungen deren Ausfall eine Absage rechtfertigt.

Je nach Tarif können weitere Ereignisse eingeschlossen sein. Dazu gehören beispielsweise eine unerwartete betriebsbedingte Kündigung, eine Schwangerschaft mit gesundheitlichen Komplikationen oder erhebliche Schäden am Eigentum des Brautpaares, die eine Durchführung der Feier unzumutbar machen. Eine Schwangerschaft allein ist jedoch nicht automatisch ein Versicherungsfall. Maßgeblich sind die vertraglich vereinbarten Voraussetzungen.

Auch der Ausfall eines Veranstaltungsortes oder eines wichtigen Dienstleisters kann abgesichert sein. Wird beispielsweise die gebuchte Location durch einen Brand unbenutzbar oder fällt ein Caterer kurzfristig aus, können bestimmte Tarife die dadurch entstehenden Mehrkosten übernehmen. Eine Insolvenz des Veranstalters oder Dienstleisters ist ebenfalls bei manchen Angeboten versichert. Ob dabei bereits geleistete Anzahlungen ersetzt werden oder lediglich zusätzliche Kosten für eine Ersatzbuchung, muss ausdrücklich geprüft werden.

Welche Kosten übernimmt eine Hochzeitsversicherung?

Bei einer versicherten Absage können insbesondere vertraglich geschuldete Stornokosten für die Location, das Catering, die Musik, die Fotografie oder andere bereits gebuchte Dienstleistungen erstattungsfähig sein. Voraussetzung ist, dass diese Kosten tatsächlich anfallen, nicht anderweitig zurückerstattet werden und innerhalb des vereinbarten Versicherungsschutzes liegen.

Wird die Hochzeit nicht abgesagt, sondern verschoben, können je nach Vertrag auch Umbuchungskosten oder Mehrkosten für einen Ersatztermin berücksichtigt werden. Allerdings ist eine Verschiebung nicht automatisch in jedem Tarif versichert. Auch die Frage, ob standesamtliche Trauung, freie oder kirchliche Zeremonie und weitere Feierlichkeiten gemeinsam abgesichert sind, sollte vor dem Abschluss geklärt werden.

Die Entschädigung ist grundsätzlich durch die vereinbarte Versicherungssumme und mögliche Leistungsgrenzen begrenzt. Bereits zurückerhaltene Anzahlungen oder Kosten, die wegen einer rechtzeitigen Stornierung gar nicht entstehen, können nicht nochmals als Schaden geltend gemacht werden. Eine Hochzeitsversicherung soll einen versicherten finanziellen Verlust ausgleichen und nicht die gesamten ursprünglich geplanten Hochzeitskosten unabhängig vom tatsächlichen Schaden erstatten.

Wann zahlt die Hochzeitsversicherung nicht?

Nicht versichert ist üblicherweise die freiwillige Absage einer Hochzeit, etwa weil sich das Paar trennt, Zweifel an der Eheschließung entstehen oder die Feier aus persönlichen Gründen nicht mehr stattfinden soll. Auch gewöhnlich schlechtes Wetter ist normalerweise kein versicherter Grund, eine Hochzeit abzusagen. Für bestimmte wetterabhängige Veranstaltungen können besondere Zusatzprodukte angeboten werden, deren Leistungen und Voraussetzungen gesondert zu prüfen sind.

Weitere Ausschlüsse können bereits bekannte Erkrankungen, vorhersehbare Ereignisse oder Umstände betreffen, die bei Vertragsabschluss schon eingetreten waren. Auch leichte Erkrankungen oder bloße Unannehmlichkeiten reichen häufig nicht aus, um eine versicherte Absage zu begründen. Entscheidend ist regelmäßig, ob die Durchführung der Hochzeit aufgrund eines ausdrücklich versicherten Ereignisses tatsächlich unmöglich oder nach den Vertragsbedingungen unzumutbar geworden ist.

Sind Haftpflichtschäden während der Hochzeit mitversichert?

Eine Hochzeitsausfallversicherung übernimmt nicht automatisch die Haftung für Personen- oder Sachschäden während der Feier. Beschädigt beispielsweise ein Gast versehentlich fremdes Eigentum, ist zunächst zu prüfen, ob dessen Privathaftpflichtversicherung für den Schaden eintritt. Bei größeren Veranstaltungen, besonderen Veranstaltungsorten oder zusätzlichen organisatorischen Risiken kann eine separate Veranstaltungshaftpflichtversicherung sinnvoll sein.

Auch Schäden an Brautkleid, Hochzeitsanzug, Trauringen oder Geschenken sind nicht grundsätzlich Bestandteil einer Hochzeitsausfallversicherung. Solche Risiken können bei einzelnen Angeboten zusätzlich abgesichert werden. Vorhandene Versicherungen sollten ebenfalls berücksichtigt werden, um unnötige Doppelversicherungen zu vermeiden.

Wann sollte eine Hochzeitsversicherung abgeschlossen werden?

Eine Hochzeitsversicherung sollte möglichst frühzeitig in die Planung einbezogen werden, insbesondere wenn bereits größere Anzahlungen geleistet oder Verträge mit hohen Stornokosten geschlossen werden. Manche Anbieter schreiben bestimmte Abschlussfristen oder einen Mindestabstand zum Hochzeitstermin vor. Bereits bekannte oder absehbare Ausfallgründe lassen sich grundsätzlich nicht nachträglich versichern.

Vor dem Abschluss sollte das Brautpaar die voraussichtlichen finanziellen Verpflichtungen zusammenstellen. Dazu gehören insbesondere nicht erstattungsfähige Anzahlungen, mögliche Stornogebühren und zusätzliche Kosten einer kurzfristigen Umbuchung. Diese Beträge sind für die Wahl einer passenden Versicherungssumme wichtiger als die bloße Anzahl der eingeladenen Gäste.

Ist eine Hochzeitsversicherung sinnvoll?

Ob sich eine Hochzeitsversicherung lohnt, hängt vor allem von der Höhe des möglichen finanziellen Verlustes ab. Wer im kleinen Rahmen feiert und Buchungen ohne größere Kosten stornieren kann, benötigt einen solchen Schutz häufig nicht. Bei einer umfangreichen Feier mit hohen Vorauszahlungen und verbindlichen Verträgen kann das finanzielle Risiko dagegen erheblich sein.

Vor einer Entscheidung sollten deshalb die Stornierungsbedingungen der gebuchten Dienstleister, die Höhe möglicher Rückerstattungen und die eigenen finanziellen Rücklagen betrachtet werden. Anschließend lässt sich beurteilen, ob der angebotene Versicherungsschutz tatsächlich eine relevante Lücke schließt. Besonders wichtig sind dabei die versicherten Ereignisse, Ausschlüsse, Abschlussfristen, Selbstbeteiligungen und Entschädigungsgrenzen.

Eine Hochzeitsversicherung kann somit eine sinnvolle Absicherung gegen bestimmte unvorhersehbare Ereignisse sein. Sie ersetzt jedoch weder eine sorgfältige Planung noch die Prüfung der Verträge mit Veranstaltern und Dienstleistern. Entscheidend ist nicht, möglichst viele Risiken zu versichern, sondern die finanziellen Folgen abzusichern, die das Brautpaar im Ernstfall nicht selbst tragen möchte.

Höhere Gewalt bezeichnet ein außergewöhnliches, von außen einwirkendes Ereignis, das nach den Umständen nicht vorhersehbar und selbst bei Anwendung äußerster zumutbarer Sorgfalt nicht vermeidbar oder beherrschbar ist. Der Begriff wird insbesondere im Vertrags- und Haftungsrecht verwendet. Er beschreibt Ereignisse, deren Folgen einer betroffenen Person oder einem Unternehmen unter bestimmten rechtlichen Voraussetzungen nicht zugerechnet werden können.

Zu den möglichen Beispielen gehören schwere Naturkatastrophen wie Erdbeben oder außergewöhnliche Überschwemmungen, aber auch Kriege, bestimmte behördliche Maßnahmen oder andere außergewöhnliche Ereignisse. Höhere Gewalt muss dabei nicht ausschließlich durch Naturkräfte verursacht werden. Auch menschliches Handeln kann eine Rolle spielen, wenn das Ereignis außerhalb des Einflussbereichs der betroffenen Partei liegt. Nicht jeder Sturm, Streik oder Stromausfall erfüllt allerdings automatisch die rechtlichen Voraussetzungen.

Welche rechtlichen Folgen hat höhere Gewalt?

Der Begriff der höheren Gewalt ist im deutschen Recht nicht durch eine einzige allgemeingültige gesetzliche Definition festgelegt. Seine Bedeutung wurde insbesondere durch die Rechtsprechung geprägt. Ob höhere Gewalt vorliegt und welche Folgen sich daraus ergeben, hängt vom jeweiligen Rechtsgebiet, den konkreten Umständen und gegebenenfalls den vertraglichen Vereinbarungen ab.

Kann eine vertraglich geschuldete Leistung wegen eines außergewöhnlichen Ereignisses nicht erbracht werden, können beispielsweise die gesetzlichen Regelungen zur Unmöglichkeit einer Leistung nach § 275 BGB oder zur Störung der Geschäftsgrundlage nach § 313 BGB relevant werden. Je nach Sachverhalt kommen auch eine Vertragsanpassung, ein Rücktritt oder der Ausschluss bestimmter Schadensersatzansprüche in Betracht. Höhere Gewalt führt jedoch nicht automatisch dazu, dass sämtliche Vertragspflichten entfallen.

In manchen Verträgen finden sich besondere Klauseln zur höheren Gewalt, die auch als Force-Majeure-Klauseln bezeichnet werden. Sie können regeln, welche Ereignisse berücksichtigt werden, welche Mitteilungspflichten bestehen und ob sich beispielsweise Lieferfristen verlängern. Solche Vereinbarungen sind im Zusammenhang mit den geltenden gesetzlichen Vorschriften zu beurteilen.

Was bedeutet höhere Gewalt für Versicherungen?

Im Versicherungsrecht ist höhere Gewalt nicht grundsätzlich ein Grund, Leistungen zu verweigern. Entscheidend ist vielmehr, ob die konkrete Schadenursache zu den versicherten Gefahren gehört und ob Ausschlüsse oder besondere Leistungsvoraussetzungen vereinbart wurden. So können beispielsweise Sturm- oder Hagelschäden über eine Wohngebäudeversicherung versichert sein, während für Überschwemmungen regelmäßig ein zusätzlicher Elementarschadenschutz erforderlich ist.

Umgekehrt bedeutet die Einstufung eines Ereignisses als höhere Gewalt nicht, dass automatisch Versicherungsschutz besteht. Schäden durch Krieg, bestimmte politische Ereignisse oder andere außergewöhnliche Gefahren können je nach Versicherungsart und Vertrag ausdrücklich ausgeschlossen sein. Deshalb muss immer die tatsächlich versicherte Gefahr betrachtet werden und nicht allein die Frage, ob ein Ereignis umgangssprachlich als höhere Gewalt bezeichnet wird.

Auch bei Haftpflichtversicherungen ist eine Unterscheidung wichtig: Wer für einen Schaden rechtlich nicht haftet, weil ein haftungsausschließender Umstand vorliegt, muss grundsätzlich keinen entsprechenden Schadensersatz leisten. Die Haftpflichtversicherung prüft in einem solchen Fall, ob berechtigte Ansprüche bestehen, und wehrt im Rahmen ihres Versicherungsschutzes unbegründete Forderungen ab. Ob höhere Gewalt tatsächlich eine Haftung ausschließt, richtet sich nach den jeweils geltenden Haftungsvorschriften.

Für Versicherungsnehmer ist daher entscheidend, welche konkreten Risiken versichert sind, welche Ausschlüsse gelten und welche Pflichten im Schadenfall bestehen. Der Begriff der höheren Gewalt allein beantwortet nicht die Frage, ob ein Versicherer zur Leistung verpflichtet ist.

Bei einer Honorarberatung bezahlt der Kunde für eine Beratungsleistung unmittelbar ein vereinbartes Honorar. Doch der Begriff „Honorarberater“ allein sagt noch nicht, welche Tätigkeit eine Person ausüben darf und welcher gesetzlichen Regelung sie unterliegt. Gerade bei Versicherungen und Finanzanlagen gibt es unterschiedliche Erlaubnisse und Berufsbezeichnungen.

Deshalb lohnt sich ein genauer Blick: Ein Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2 Gewerbeordnung (GewO) ist etwas anderes als ein Finanzanlagenvermittler nach § 34f GewO oder ein Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO. Auch die Vergütungsregeln unterscheiden sich.

Was bedeutet Honorarberatung?

Honorarberatung beschreibt zunächst ein Vergütungsmodell: Der Kunde bezahlt für die Beratung ein vereinbartes Honorar. Dieses kann beispielsweise nach Zeitaufwand oder als Pauschale vereinbart werden. Welche Leistungen damit verbunden sind und welche gesetzlichen Vorgaben gelten, hängt jedoch vom jeweiligen Tätigkeitsbereich und vom rechtlichen Status des Beraters ab. Deshalb sollte nicht allein die Bezeichnung „Honorarberater“ betrachtet werden. Entscheidend ist, welche Erlaubnis vorliegt, welche Leistungen angeboten werden und wie die Vergütung konkret geregelt ist.

Ist ein Honorarberater automatisch unabhängig?

Die Bezahlung durch den Kunden kann bestimmte Interessenkonflikte reduzieren, die mit einer Vergütung durch Produktanbieter verbunden sein können. Daraus folgt jedoch nicht automatisch, dass jede Person, die sich als Honorarberater bezeichnet, in jeder Hinsicht unabhängig oder frei von Interessenkonflikten ist.

Aussagekräftiger sind die konkreten gesetzlichen Vorgaben. Für Versicherungsberater und Honorar-Finanzanlagenberater bestehen beispielsweise besondere Regeln dazu, von wem sie eine Vergütung oder andere Zuwendungen erhalten dürfen. Deshalb ist es sinnvoller, den jeweiligen rechtlichen Status und das Vergütungsmodell zu betrachten, statt allein aus dem Begriff „Honorarberatung“ auf Unabhängigkeit zu schließen.

Was ist ein Versicherungsberater nach § 34d GewO?

Der Versicherungsberater ist eine gesetzlich geregelte Tätigkeit. Nach § 34d Abs. 2 GewO berät er gewerbsmäßig über Versicherungen oder Rückversicherungen, ohne von einem Versicherungsunternehmen einen wirtschaftlichen Vorteil zu erhalten oder in anderer Weise von ihm abhängig zu sein.

Seine Tätigkeit kann über die reine Produktauswahl hinausgehen. Ein Versicherungsberater darf seinen Auftraggeber unter anderem bei der Vereinbarung, Änderung oder Prüfung von Versicherungsverträgen sowie bei der Wahrnehmung von Ansprüchen im Versicherungsfall auch rechtlich beraten. Er kann den Auftraggeber gegenüber dem Versicherungsunternehmen außergerichtlich vertreten und für ihn auch Versicherungsverträge vermitteln oder abschließen.

Der Versicherungsberater darf sich seine Tätigkeit nur durch den Auftraggeber vergüten lassen. Zuwendungen eines Versicherungsunternehmens im Zusammenhang mit der Beratung darf er grundsätzlich nicht annehmen. Ausführlicher mit den Besonderheiten dieses Beratungsmodells beschäftigen wir uns unter Honorarberatung für Versicherungen.

Ist ein Versicherungsberater dasselbe wie ein Versicherungsmakler?

Nein. Versicherungsmakler und Versicherungsberater sind nach der Gewerbeordnung unterschiedliche Tätigkeiten. Der Versicherungsmakler gehört zu den Versicherungsvermittlern nach § 34d Abs. 1 GewO. Der Versicherungsberater besitzt dagegen eine Erlaubnis nach § 34d Abs. 2 GewO.

Auch bei der Vergütung bestehen wesentliche Unterschiede. Für den Versicherungsberater gelten die besonderen gesetzlichen Vorgaben des § 34d Abs. 2 GewO zur Vergütung durch den Auftraggeber und zu Zuwendungen von Versicherungsunternehmen. Deshalb sollten die Begriffe Versicherungsmakler, Versicherungsberater und Honorarberater nicht gleichgesetzt werden.

Was regelt § 34f GewO?

§ 34f GewO regelt die gewerbsmäßige Anlagevermittlung und Anlageberatung zu bestimmten Finanzanlagen. Dazu gehören insbesondere Anteile oder Aktien an offenen Investmentvermögen, Anteile oder Aktien an geschlossenen Investmentvermögen sowie Vermögensanlagen im Sinne des Vermögensanlagengesetzes. Die Gewerbeordnung bezeichnet den Inhaber einer entsprechenden Erlaubnis als Finanzanlagenvermittler.

Ein Finanzanlagenvermittler nach § 34f GewO ist nicht allein aufgrund dieser Erlaubnis ein Honorar-Finanzanlagenberater. Für die gesetzlich geregelte Honorar-Finanzanlagenberatung gibt es mit § 34h GewO einen eigenen Erlaubnistatbestand.

Was ist ein Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO?

Der Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO berät zu den Finanzanlagen, die auch von § 34f GewO erfasst werden können, unterliegt dabei aber besonderen gesetzlichen Anforderungen. Er erbringt die Anlageberatung, ohne von einem Produktgeber eine Zuwendung zu erhalten oder von ihm in anderer Weise abhängig zu sein.

Grundsätzlich darf sich der Honorar-Finanzanlagenberater die Beratung nur durch den Anleger vergüten lassen. Zuwendungen Dritter im Zusammenhang mit der Beratung darf er grundsätzlich nicht annehmen. Das Gesetz sieht eine Ausnahme vor, wenn die empfohlene oder eine gleichermaßen geeignete Finanzanlage ohne eine solche Zuwendung nicht erhältlich ist. In diesem Fall muss die Zuwendung unverzüglich und ungemindert an den Kunden ausgekehrt werden.

Außerdem muss der Honorar-Finanzanlagenberater seiner Empfehlung eine hinreichende Anzahl geeigneter Finanzanlagen zugrunde legen, die nach Art und Anbieter oder Emittenten hinreichend gestreut sind. Eine gleichzeitige Tätigkeit als Finanzanlagenvermittler nach § 34f GewO und als Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO ist gesetzlich ausgeschlossen.

Welche Voraussetzungen gelten für die Erlaubnis?

Die gesetzlichen Anforderungen unterscheiden sich je nach Tätigkeit. Zu den Voraussetzungen gehören je nach Erlaubnis insbesondere Zuverlässigkeit, geordnete Vermögensverhältnisse, Sachkunde und eine Berufshaftpflichtversicherung. Deshalb ist die pauschale Aussage, ein „Honorarberater“ benötige eine bestimmte Erlaubnis, nicht richtig. Entscheidend ist immer, ob beispielsweise Versicherungsberatung, Finanzanlagenvermittlung oder Honorar-Finanzanlagenberatung angeboten wird.

Welche Leistungen kann eine Honorarberatung umfassen?

Welche Leistungen angeboten werden, hängt vom Beratungsauftrag und von der jeweiligen Erlaubnis ab. Möglich sind beispielsweise die Analyse der persönlichen Situation, die Prüfung bestehender Verträge oder Anlagen, die Ermittlung des Bedarfs und die Entwicklung von Handlungsmöglichkeiten.

Bei Versicherungen kann ein Versicherungsberater darüber hinaus im gesetzlich vorgesehenen Umfang Verträge prüfen, bei Versicherungsfällen beraten oder den Auftraggeber außergerichtlich gegenüber einem Versicherungsunternehmen vertreten. Eine pauschale Leistungsbeschreibung für jede Form der Honorarberatung gibt es deshalb nicht.

Was kostet eine Honorarberatung?

Die Vergütung kann beispielsweise als Stundenhonorar oder als vereinbarte Pauschale ausgestaltet werden. Welche Kosten entstehen, hängt vom Umfang und der Komplexität des Auftrags sowie von der konkreten Honorarvereinbarung ab.

Ob eine Honorarberatung im Ergebnis günstiger oder teurer ist als eine andere Beratungs- oder Vermittlungsform, lässt sich nicht pauschal beantworten. Dafür müssten sowohl die unmittelbaren Beratungskosten als auch mögliche Vergütungen innerhalb anderer Modelle und die jeweils erbrachten Leistungen betrachtet werden.

Für wen kann Honorarberatung interessant sein?

Honorarberatung kann für Menschen interessant sein, die Beratung und Vergütung bewusst voneinander nachvollziehen möchten oder eine konkrete Beratungsleistung gegen ein direkt vereinbartes Entgelt wünschen. Ob dieses Modell zur eigenen Situation passt, hängt jedoch nicht allein von Einkommen, Vermögen oder der Komplexität der finanziellen Situation ab. Ebenso wichtig sind der konkrete Beratungsbedarf, der gewünschte Leistungsumfang und die Frage, welcher rechtliche Status des Beraters für die benötigte Leistung erforderlich ist. Honorarberatung ist deshalb weder automatisch besser noch schlechter als andere Beratungsmodelle.

Wie können Sie den Status eines Beraters überprüfen?

Kunden sollten sich nicht allein auf Berufsbezeichnungen oder Werbeaussagen verlassen. Entscheidend ist, unter welchem Status und mit welcher Erlaubnis die betreffende Person tätig ist. Bei erlaubnispflichtigen Tätigkeiten bestehen entsprechende Register- und Informationspflichten.

Vor einer Beratung kann es deshalb sinnvoll sein, sich die Erstinformation beziehungsweise Angaben zum Vermittler- oder Beraterstatus anzusehen und die Registrierung zu überprüfen. Dadurch lässt sich beispielsweise erkennen, ob jemand als Versicherungsvermittler, Versicherungsberater, Finanzanlagenvermittler oder Honorar-Finanzanlagenberater tätig ist.

Fazit: Bei Honorarberatung zählt der rechtliche Status

Der Begriff Honorarberatung beschreibt nicht automatisch einen einheitlichen Beruf oder eine bestimmte Erlaubnis. Im Versicherungsbereich ist insbesondere der Versicherungsberater nach § 34d Abs. 2 GewO zu unterscheiden. Bei Finanzanlagen stehen sich unter anderem der Finanzanlagenvermittler nach § 34f GewO und der Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO gegenüber.

Auch die Aussage, Honorarberatung sei automatisch unabhängig, greift zu kurz. Aussagekräftiger sind die gesetzlichen Vergütungsregeln, die konkrete Erlaubnis, der Beratungsumfang und die vereinbarte Vergütung. Wer diese Punkte kennt, kann unterschiedliche Beratungsmodelle wesentlich besser einordnen.

Die Hundehalterhaftung bezeichnet die gesetzliche Verantwortung eines Hundehalters für Schäden, die durch seinen Hund verursacht werden. Grundlage ist § 833 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB). Bei privat gehaltenen Hunden gilt grundsätzlich die sogenannte Gefährdungshaftung. Das bedeutet, dass der Halter auch dann zum Schadensersatz verpflichtet sein kann, wenn er selbst nichts falsch gemacht hat.

Ein Beispiel: Ein Hund erschrickt, läuft plötzlich auf einen Radweg und bringt einen Radfahrer zu Fall. Obwohl der Halter den Hund möglicherweise ordnungsgemäß beaufsichtigt hat, kann er für die Unfallfolgen haften. Voraussetzung ist, dass sich eine typische Tiergefahr verwirklicht hat. Dazu gehört insbesondere das eigenständige, nicht immer vorhersehbare Verhalten eines Hundes.

Die finanziellen Folgen können erheblich sein. Neben beschädigten Gegenständen können beispielsweise Behandlungskosten, Schmerzensgeld, Verdienstausfall oder langfristige Folgekosten entstehen. Die Haftung ist dabei nicht auf einen bestimmten Höchstbetrag begrenzt. Allerdings bedeutet nicht jeder Schaden im Zusammenhang mit einem Hund automatisch, dass dessen Halter in vollem Umfang haftet. Auch die Umstände des Einzelfalls und ein mögliches Mitverschulden des Geschädigten spielen eine Rolle.

Eine Hundehalterhaftpflichtversicherung kann vor den finanziellen Folgen solcher Schadensersatzansprüche schützen. Sie übernimmt im Rahmen des vereinbarten Versicherungsschutzes berechtigte Forderungen und wehrt unbegründete Ansprüche ab. In einigen Bundesländern ist eine solche Versicherung gesetzlich vorgeschrieben. Unabhängig davon bleibt die gesetzliche Haftung des Hundehalters bestehen. Welche Besonderheiten zu beachten sind und worauf es beim Versicherungsschutz ankommt, erläutert unsere Fachseite zur Tierhalterhaftpflichtversicherung.