Fachbegriffe aus der Versicherungsbranche

Ein Ertragsschaden ist ein wirtschaftlicher Nachteil, der entsteht, wenn ein Unternehmen aufgrund eines schädigenden Ereignisses geringere Erträge erwirtschaftet als ohne dieses Ereignis. Beispielsweise kann ein Brand die Produktion unterbrechen oder ein Leitungswasserschaden zur vorübergehenden Schließung eines Geschäfts führen. Anders als der unmittelbare Sachschaden betrifft der Ertragsschaden die finanziellen Folgen für den Geschäftsbetrieb.

Wie wird ein Ertragsschaden ermittelt?

Für die Schadenberechnung wird betrachtet, wie sich das Unternehmen ohne das schädigende Ereignis voraussichtlich wirtschaftlich entwickelt hätte und welche Ergebnisse tatsächlich erzielt wurden. Dabei sind nicht nur ausgefallene Umsätze zu berücksichtigen, sondern auch Kosten, die während der Unterbrechung eingespart wurden. Ein Umsatzverlust von 20.000 Euro bedeutet deshalb nicht automatisch einen Ertragsschaden in derselben Höhe.

Was unterscheidet Ertragsschaden und Sachschaden?

Ein Sachschaden betrifft beispielsweise beschädigte Maschinen, Waren oder Gebäude. Ein Ertragsschaden kann zusätzlich entstehen, wenn diese Schäden den Geschäftsbetrieb beeinträchtigen. Während die Sachversicherung im vereinbarten Umfang die beschädigten Sachen absichert, kann eine Ertragsausfall- beziehungsweise Betriebsunterbrechungsversicherung die versicherten wirtschaftlichen Folgen übernehmen.

Wann wird ein Ertragsschaden ersetzt?

Nicht jeder Ertragsschaden ist automatisch versichert. Ob ein Anspruch besteht, hängt von der Ursache des Schadens und den vereinbarten Versicherungsbedingungen ab. Häufig ist ein versicherter Sachschaden Voraussetzung für Leistungen aus einer Betriebsunterbrechungsversicherung. Auch Versicherungssumme, Haftzeit, Selbstbehalte und Ausschlüsse können die Entschädigung begrenzen.

Eine Ertragsschadenversicherung dient dazu, Unternehmen gegen bestimmte wirtschaftliche Folgen einer Betriebsunterbrechung abzusichern. Der Begriff wird teilweise im Zusammenhang mit der Ertragsausfall- oder Betriebsunterbrechungsversicherung verwendet. Eine allgemein verbindliche Abgrenzung zwischen diesen Bezeichnungen besteht nicht. Entscheidend ist deshalb, welche Risiken und Leistungen im jeweiligen Versicherungsvertrag vereinbart wurden.

Welche Schäden können versichert sein?

Versichert sein können der entgangene Betriebsgewinn und fortlaufende betriebliche Kosten, wenn der Geschäftsbetrieb durch ein versichertes Ereignis beeinträchtigt wird. Häufig ist dafür ein Sachschaden erforderlich, beispielsweise durch Feuer oder Leitungswasser. Weitere Ursachen wie Maschinenstörungen oder Schäden bei Zulieferern benötigen gegebenenfalls einen erweiterten Versicherungsschutz.

Was unterscheidet die Ertragsschadenversicherung von einer Sachversicherung?

Eine Sachversicherung ersetzt im vereinbarten Umfang Schäden an versicherten Gebäuden, Maschinen oder anderen Gegenständen. Die Ertragsschadenversicherung betrifft dagegen die wirtschaftlichen Folgen einer Betriebsunterbrechung. Sie ersetzt nicht automatisch den ausgefallenen Umsatz in voller Höhe. Für die Entschädigung sind unter anderem der versicherte Ertragsausfallschaden, die Versicherungssumme und die vereinbarte Haftzeit maßgeblich.

Eine Erweiterungsklausel ist eine vertragliche Bestimmung, durch die der Versicherungsschutz gegenüber dem sonst vereinbarten Leistungsumfang ergänzt oder ausgedehnt wird. Sie kann zusätzliche Risiken einschließen, bestehende Leistungsgrenzen verändern oder besondere Voraussetzungen für eine Versicherungsleistung festlegen. Erweiterungsklauseln können bereits Bestandteil eines Versicherungstarifs sein oder zusätzlich vereinbart werden.

Welche Erweiterungsklauseln gibt es?

Erweiterungsklauseln kommen in unterschiedlichen Versicherungsarten vor. In der Hausratversicherung kann beispielsweise ein zusätzlicher Schutz für Fahrraddiebstahl vereinbart werden. Bei der Wohngebäudeversicherung können besondere Klauseln zusätzliche Kosten oder Gefahren einschließen. Auch der Schutz gegen bestimmte Elementarschäden kann durch eine entsprechende vertragliche Erweiterung vereinbart werden.

Welche Vorteile und Grenzen haben Erweiterungsklauseln?

Eine Erweiterungsklausel kann bestehende Versicherungslücken schließen, ohne dass dafür ein eigenständiger Versicherungsvertrag erforderlich ist. Allerdings bedeutet eine Erweiterung nicht automatisch einen uneingeschränkten Versicherungsschutz. Häufig gelten besondere Entschädigungsgrenzen, Selbstbeteiligungen oder zusätzliche Voraussetzungen. Je nach Tarif kann die Erweiterung außerdem mit einem höheren Beitrag verbunden sein.

Worauf sollten Versicherungsnehmer achten?

Entscheidend ist der genaue Wortlaut der Klausel. Versicherungsnehmer sollten prüfen, welche Risiken zusätzlich versichert sind, unter welchen Bedingungen der Versicherer leistet und ob bereits vergleichbarer Schutz besteht. Auch die Frage, ob eine Erweiterung automatisch enthalten ist oder ausdrücklich vereinbart werden muss, kann für den tatsächlichen Versicherungsschutz wichtig sein.

Erwerbsminderung liegt vor, wenn ein Mensch aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nur noch eingeschränkt arbeiten kann. Für die gesetzliche Rentenversicherung ist dabei grundsätzlich nicht entscheidend, ob der bisherige Beruf noch ausgeübt werden kann. Maßgeblich ist vielmehr, wie viele Stunden täglich eine Person unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes noch arbeiten kann.

Was bedeutet teilweise Erwerbsminderung?
Eine teilweise Erwerbsminderung liegt grundsätzlich vor, wenn Versicherte wegen Krankheit oder Behinderung noch mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können. Sind zusätzlich die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllt, kann eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung in Betracht kommen.

Wann liegt volle Erwerbsminderung vor?
Von voller Erwerbsminderung spricht die gesetzliche Rentenversicherung grundsätzlich, wenn Versicherte wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit weniger als drei Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes arbeiten können. Eine vollständige Erwerbsminderung bedeutet daher nicht, dass überhaupt keine Tätigkeit mehr möglich sein darf. Unter bestimmten Voraussetzungen kann auch bei einem Leistungsvermögen von drei bis unter sechs Stunden eine volle Erwerbsminderungsrente gezahlt werden, wenn kein entsprechender Teilzeitarbeitsplatz zur Verfügung steht.

Ist Erwerbsminderung dasselbe wie Berufsunfähigkeit?
Nein. Bei der Erwerbsminderung geht es grundsätzlich um das Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt und nicht darum, ob der bisherige Beruf weiterhin ausgeübt werden kann. Damit unterscheidet sie sich von der Berufsunfähigkeit, bei der die konkrete berufliche Tätigkeit eine wesentlich größere Rolle spielt. Für Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden, besteht in der gesetzlichen Rentenversicherung allerdings eine besondere Vertrauensschutzregelung.

Wer stellt eine Erwerbsminderung fest?
Ob im rentenrechtlichen Sinne eine Erwerbsminderung vorliegt, entscheidet der zuständige Rentenversicherungsträger. Grundlage sind insbesondere ärztliche Befunde und weitere medizinische Unterlagen; bei Bedarf können zusätzliche Gutachten eingeholt werden. Eine ärztliche Diagnose allein begründet daher noch keinen Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente.

Wann besteht Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente?
Neben der gesundheitlich festgestellten teilweisen oder vollen Erwerbsminderung müssen versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllt sein. Grundsätzlich gehören dazu die allgemeine Wartezeit und eine bestimmte Zahl von Pflichtbeiträgen innerhalb eines festgelegten Zeitraums vor Eintritt der Erwerbsminderung. Für bestimmte Lebenssituationen bestehen Ausnahmen und Sonderregelungen.

Bevor eine Rente wegen Erwerbsminderung bewilligt wird, prüft die Deutsche Rentenversicherung grundsätzlich, ob die Erwerbsfähigkeit durch medizinische oder berufliche Rehabilitation erhalten oder wiederhergestellt werden kann. Dabei gilt der Grundsatz „Reha vor Rente“. Eine Erwerbsminderungsrente muss beantragt werden; über den Anspruch entscheidet die Rentenversicherung nach Prüfung der gesundheitlichen und versicherungsrechtlichen Voraussetzungen.

Die Erwerbsminderungsrente ist eine Leistung der gesetzlichen Rentenversicherung für Versicherte, die aus gesundheitlichen Gründen nur noch eingeschränkt oder gar nicht mehr im üblichen Umfang arbeiten können. Entscheidend ist grundsätzlich nicht, ob der bisherige Beruf noch ausgeübt werden kann, sondern wie viele Stunden täglich eine Tätigkeit unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes noch möglich ist.

Wann besteht volle Erwerbsminderung?
Eine volle Erwerbsminderung liegt grundsätzlich vor, wenn Versicherte wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit weniger als drei Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können. Sind zusätzlich die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen erfüllt, kann eine volle Erwerbsminderungsrente gezahlt werden.

Wann besteht teilweise Erwerbsminderung?
Eine teilweise Erwerbsminderung liegt grundsätzlich vor, wenn das tägliche Leistungsvermögen noch mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden beträgt. Die Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung soll den Einkommensverlust teilweise ausgleichen, weil eine Beschäftigung grundsätzlich noch in reduziertem Umfang möglich ist.

Wann kann trotz teilweiser Erwerbsminderung eine volle Rente gezahlt werden?
Unter bestimmten Voraussetzungen kann eine volle Erwerbsminderungsrente auch dann in Betracht kommen, wenn aus medizinischer Sicht lediglich eine teilweise Erwerbsminderung vorliegt. Das kann insbesondere der Fall sein, wenn Versicherte zwar noch drei bis unter sechs Stunden täglich arbeiten könnten, ihnen jedoch kein entsprechender Teilzeitarbeitsplatz zur Verfügung steht. Man spricht dann häufig von einer sogenannten Arbeitsmarktrente.

Welche versicherungsrechtlichen Voraussetzungen müssen erfüllt sein?
Für eine Rente wegen Erwerbsminderung reicht die gesundheitliche Einschränkung allein nicht aus. Grundsätzlich muss die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren erfüllt sein. Außerdem müssen in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung grundsätzlich mindestens drei Jahre mit Pflichtbeiträgen für eine versicherte Beschäftigung oder Tätigkeit vorhanden sein. Für bestimmte Situationen bestehen gesetzliche Ausnahmen und Sonderregelungen, beispielsweise bei einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit.

Wie wird die Erwerbsminderungsrente berechnet?
Die Höhe der Erwerbsminderungsrente wird individuell berechnet. Grundlage sind insbesondere die während des Versicherungslebens erworbenen Entgeltpunkte. Zusätzlich berücksichtigt die gesetzliche Rentenversicherung über die sogenannte Zurechnungszeit, dass die Erwerbsminderung bereits vor dem regulären Rentenalter eingetreten ist. Bei einer teilweisen Erwerbsminderungsrente ist der Rentenartfaktor niedriger als bei einer vollen Erwerbsminderungsrente. Eine pauschale Rentenhöhe lässt sich deshalb nicht angeben.

Was bedeutet „Reha vor Rente“?
Bevor eine Erwerbsminderungsrente bewilligt wird, prüft die Deutsche Rentenversicherung grundsätzlich, ob die Erwerbsfähigkeit durch medizinische Rehabilitation oder Leistungen zur Teilhabe am Arbeitsleben erhalten oder wiederhergestellt werden kann. Erst wenn solche Maßnahmen nicht erfolgversprechend oder nicht ausreichend sind, kommt eine Rente wegen Erwerbsminderung in Betracht.

Wie wird eine Erwerbsminderungsrente beantragt?
Eine Erwerbsminderungsrente wird nicht automatisch gezahlt. Sie muss bei der gesetzlichen Rentenversicherung beantragt werden. Im Verfahren werden sowohl die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen als auch das gesundheitliche Leistungsvermögen geprüft. Ärztliche Befunde und weitere medizinische Unterlagen spielen dabei eine wichtige Rolle; bei Bedarf können zusätzliche Gutachten eingeholt werden. Weitere Informationen zum Verfahren finden Sie unter Leistungen der Rentenversicherung beantragen.

Reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zur Einkommensabsicherung?
Ob und in welcher Höhe eine Erwerbsminderungsrente gezahlt wird, hängt von den individuellen Voraussetzungen und dem bisherigen Versicherungsverlauf ab. Deshalb sollte die gesetzliche Absicherung nicht mit einer vollständigen Absicherung des bisherigen Einkommens gleichgesetzt werden. Welche Möglichkeiten zur zusätzlichen Absicherung der Arbeitskraft bestehen, erläutern wir auf unserer Seite Einkommenssicherung. Die Unterschiede zwischen gesetzlicher Erwerbsminderungsrente und privater Berufsunfähigkeitsversicherung betrachten wir ausführlicher im Beitrag Erwerbsminderungsrente vs. Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die Erwerbsminderungsrente gehört zu den wichtigsten Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung bei gesundheitlich eingeschränkter Erwerbsfähigkeit. Einen Überblick über weitere gesetzliche Rentenleistungen finden Sie unter Rentenarten der gesetzlichen Rentenversicherung.

Eine besondere „Erwerbsminderungsrente für Behinderte“ gibt es als eigenständige Rentenart nicht. Menschen mit Behinderung können jedoch Anspruch auf eine Rente wegen Erwerbsminderung haben. Dabei gelten grundsätzlich dieselben medizinischen Voraussetzungen wie für andere Versicherte. Für bestimmte Menschen, die bereits seit jungen Jahren voll erwerbsgemindert sind, sieht die gesetzliche Rentenversicherung allerdings eine wichtige Sonderregelung vor.

Bedeutet eine Schwerbehinderung automatisch Erwerbsminderung?
Nein. Schwerbehinderung und Erwerbsminderung sind rechtlich unterschiedliche Begriffe. Ein bestimmter Grad der Behinderung (GdB) führt deshalb nicht automatisch zu einer vollen oder teilweisen Erwerbsminderung. Entscheidend für die Erwerbsminderungsrente ist grundsätzlich, wie viele Stunden täglich ein Versicherter unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes noch arbeiten kann.

Welche Besonderheit gilt für Beschäftigte in einer Werkstatt für behinderte Menschen?
Menschen, die wegen Art oder Schwere ihrer Behinderung nicht auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt tätig sein können und beispielsweise in einer anerkannten Werkstatt für behinderte Menschen beschäftigt sind, gelten unter den gesetzlichen Voraussetzungen als voll erwerbsgemindert. Während ihrer Beschäftigung werden grundsätzlich Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung gezahlt. Dadurch können Rentenansprüche aufgebaut werden.

Was bedeutet die Wartezeit von 20 Jahren?
Eine wichtige Sonderregelung besteht für Versicherte, die bereits vor Erfüllung der allgemeinen Wartezeit von fünf Jahren voll erwerbsgemindert waren und seitdem ununterbrochen voll erwerbsgemindert geblieben sind. Sie können einen Anspruch auf eine Rente wegen voller Erwerbsminderung erwerben, wenn sie eine Wartezeit von 20 Jahren erfüllen. Diese Regelung ist insbesondere für Menschen von Bedeutung, die bereits seit jungen Jahren aufgrund ihrer Behinderung voll erwerbsgemindert sind und beispielsweise in einer Werkstatt für behinderte Menschen arbeiten.

Gelten für alle Menschen mit Behinderung besondere Voraussetzungen?
Nein. Tritt die Erwerbsminderung erst später ein, gelten grundsätzlich die allgemeinen Voraussetzungen für eine Erwerbsminderungsrente. Eine anerkannte Schwerbehinderung allein ersetzt weder die medizinischen noch die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen. Entscheidend ist daher immer die individuelle Situation.

Was ist der Unterschied zur Altersrente für schwerbehinderte Menschen?
Die Erwerbsminderungsrente darf nicht mit der Altersrente für schwerbehinderte Menschen verwechselt werden. Bei der Erwerbsminderungsrente steht das gesundheitlich verbliebene Leistungsvermögen im Mittelpunkt. Die Altersrente für schwerbehinderte Menschen ist dagegen eine besondere Altersrente, für die unter anderem eine anerkannte Schwerbehinderung, eine bestimmte Wartezeit und das Erreichen der maßgeblichen Altersgrenze erforderlich sind.

Wie wird die Erwerbsminderungsrente beantragt?
Auch bei Menschen mit Behinderung wird die Erwerbsminderungsrente nicht automatisch gezahlt. Sie muss bei der gesetzlichen Rentenversicherung beantragt werden. Weitere Informationen zum Verfahren finden Sie unter Leistungen der Rentenversicherung beantragen. Einen Überblick über die verschiedenen gesetzlichen Rentenleistungen finden Sie unter Rentenarten der gesetzlichen Rentenversicherung.

Erwerbsunfähigkeit ist ein früherer Begriff aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Seit dem 1. Januar 2001 können grundsätzlich keine neuen Ansprüche auf eine Rente wegen Erwerbsunfähigkeit mehr entstehen. Das damalige System wurde durch die Renten wegen teilweiser und voller Erwerbsminderung ersetzt.

Was bedeutet Erwerbsunfähigkeit heute?
Der Begriff wird umgangssprachlich weiterhin verwendet, wenn ein Mensch aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr oder nur noch sehr eingeschränkt arbeiten kann. Für neue Rentenansprüche der gesetzlichen Rentenversicherung ist jedoch grundsätzlich nicht mehr die Erwerbsunfähigkeit, sondern die Erwerbsminderung maßgeblich.

Was ist an die Stelle der Erwerbsunfähigkeit getreten?
Seit 2001 unterscheidet die gesetzliche Rentenversicherung zwischen teilweiser und voller Erwerbsminderung. Volle Erwerbsminderung liegt grundsätzlich vor, wenn Versicherte wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit weniger als drei Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes arbeiten können. Wer noch mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden täglich arbeiten kann, gilt grundsätzlich als teilweise erwerbsgemindert.

Gibt es noch Renten wegen Erwerbsunfähigkeit?
Neue Renten wegen Erwerbsunfähigkeit werden nicht mehr bewilligt. Für frühere Rentenansprüche bestehen jedoch Übergangs- und Bestandsschutzregelungen. Renten wegen Erwerbsunfähigkeit nach dem bis Ende 2000 geltenden Recht, die noch unter die gesetzlichen Übergangsregelungen fallen, gelten heute grundsätzlich als Renten wegen voller Erwerbsminderung.

Ist Erwerbsunfähigkeit dasselbe wie Berufsunfähigkeit?
Nein. Auch die frühere gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente wurde zum 1. Januar 2001 grundsätzlich durch das neue System der Erwerbsminderungsrenten ersetzt. Für bestimmte vor dem 2. Januar 1961 geborene Versicherte besteht allerdings weiterhin eine Vertrauensschutzregelung für eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung bei Berufsunfähigkeit.

Welcher Begriff ist heute für die gesetzliche Rente entscheidend?
Wer heute aus gesundheitlichen Gründen nur noch eingeschränkt arbeiten kann, sollte bei der gesetzlichen Rentenversicherung von Erwerbsminderung beziehungsweise einer Erwerbsminderungsrente sprechen. Entscheidend ist dabei grundsätzlich das verbliebene Leistungsvermögen auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.

Weitere Informationen zu den heutigen Voraussetzungen finden Sie in unseren FAQ zur Erwerbsminderung und Erwerbsminderungsrente. Einen Überblick über die verschiedenen gesetzlichen Rentenleistungen bietet außerdem die Seite Rentenarten der gesetzlichen Rentenversicherung.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine private Versicherung zur Absicherung der Arbeitskraft. Sie zahlt die vereinbarte Rente, wenn die versicherte Person nach den Bedingungen des jeweiligen Vertrags als erwerbsunfähig gilt. Anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung steht dabei grundsätzlich nicht der zuletzt ausgeübte Beruf im Mittelpunkt, sondern die Fähigkeit, überhaupt noch einer Erwerbstätigkeit nachzugehen.

Wann leistet eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung?
Wann Erwerbsunfähigkeit im Sinne des Versicherungsvertrags vorliegt, ist in den jeweiligen Versicherungsbedingungen geregelt. Häufig kommt es darauf an, ob die versicherte Person aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall nur noch in sehr geringem zeitlichem Umfang einer Erwerbstätigkeit nachgehen kann. Die genaue Definition und der erforderliche Zeitraum können sich jedoch zwischen den Tarifen unterscheiden.

Was ist der Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung wird grundsätzlich geprüft, ob der zuletzt ausgeübte Beruf noch in dem vertraglich festgelegten Umfang ausgeübt werden kann. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung setzt dagegen eine wesentlich stärkere Einschränkung der allgemeinen Erwerbsfähigkeit voraus. Wer seinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kann, aber gesundheitlich noch zu einer anderen Erwerbstätigkeit in ausreichendem Umfang in der Lage ist, erhält aus einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung daher grundsätzlich keine Leistung.

Was ist der Unterschied zur gesetzlichen Erwerbsminderungsrente?
Die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung und die gesetzliche Erwerbsminderungsrente sind voneinander unabhängige Absicherungen. Bei der gesetzlichen Rentenversicherung richten sich die Voraussetzungen nach dem Sozialgesetzbuch. Bei einer privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung sind dagegen die vereinbarten Versicherungsbedingungen entscheidend. Auch die Höhe der privaten Rente wird bei Vertragsabschluss vereinbart.

Für wen kann eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung infrage kommen?
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung kann insbesondere dann eine Alternative sein, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht oder nur zu ungünstigen Bedingungen abgeschlossen werden kann. Ob sie tatsächlich geeignet ist, hängt jedoch von der persönlichen Situation, dem Beruf, dem Gesundheitszustand, der gewünschten Rentenhöhe und den konkreten Versicherungsbedingungen ab.

Worauf sollte bei einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung geachtet werden?
Besonders wichtig ist die vertragliche Definition der Erwerbsunfähigkeit. Außerdem sollten unter anderem die Höhe der versicherten Rente, die Versicherungs- und Leistungsdauer, mögliche Ausschlüsse sowie Regelungen zur Beitrags- und Leistungsdynamik geprüft werden. Entscheidend ist nicht allein der Beitrag, sondern unter welchen Voraussetzungen der Versicherer tatsächlich leisten muss.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine mögliche Form der privaten Einkommensabsicherung. Welche Möglichkeiten zur Absicherung der Arbeitskraft bestehen und wie sie sich voneinander unterscheiden, erfahren Sie auf unserer Seite Einkommenssicherung.

Die Erziehungsrente ist eine besondere Leistung der gesetzlichen Rentenversicherung. Sie kann gezahlt werden, wenn ein geschiedener Ehepartner stirbt und der überlebende geschiedene Partner ein Kind erzieht. Die Erziehungsrente soll insbesondere den wegfallenden Unterhalt ausgleichen und die finanzielle Absicherung während der Kindererziehung unterstützen.

Anders als die Witwen- oder Witwerrente wird die Erziehungsrente nicht aus dem Versicherungskonto des Verstorbenen berechnet. Grundlage ist das eigene Rentenkonto der Person, die die Erziehungsrente erhält. Deshalb muss diese selbst die erforderliche Mindestversicherungszeit in der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllt haben.

Wer hat Anspruch auf Erziehungsrente?

Ein Anspruch auf Erziehungsrente kann nach § 47 SGB VI bestehen, wenn die Ehe nach dem 30. Juni 1977 geschieden wurde, der geschiedene Ehepartner verstorben ist und die anspruchsberechtigte Person ein eigenes Kind oder ein Kind des verstorbenen früheren Ehepartners erzieht.

Darüber hinaus darf die anspruchsberechtigte Person nicht wieder geheiratet haben und muss bis zum Tod des früheren Ehepartners die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllt haben.

Für bestimmte Scheidungen nach dem Recht der ehemaligen DDR bestehen Sonderregelungen. Außerdem können frühere eingetragene Lebenspartner unter entsprechenden Voraussetzungen Anspruch auf eine Erziehungsrente haben.

Wie lange muss ein Kind erzogen werden?

Es gibt keine Voraussetzung, nach der mehrere Kinder oder ein Kind bereits eine bestimmte Anzahl von Jahren erzogen worden sein müssen. Entscheidend ist vielmehr, dass während des Rentenbezugs ein Kind erzogen wird.

Grundsätzlich wird die Erziehung eines Kindes bis zu dessen 18. Lebensjahr berücksichtigt. Als Kinder können neben leiblichen und adoptierten Kindern unter den gesetzlichen Voraussetzungen auch Stief- und Pflegekinder sowie Enkel und Geschwister berücksichtigt werden. Bei der häuslichen Sorge für ein Kind, das wegen einer Behinderung nicht in der Lage ist, sich selbst zu unterhalten, kann die Erziehungsrente auch über dessen 18. Lebensjahr hinaus gezahlt werden.

Wie hoch ist die Erziehungsrente?

Es gibt keine kleine und große Erziehungsrente. Diese Unterscheidung gehört zur Witwen- und Witwerrente. Die Höhe der Erziehungsrente entspricht grundsätzlich einer Rente wegen voller Erwerbsminderung und wird aus den eigenen rentenrechtlichen Zeiten und Entgeltpunkten der anspruchsberechtigten Person berechnet.

Die Höhe hängt deshalb vom individuellen Versicherungsverlauf ab. Eigenes Einkommen kann auf die Erziehungsrente angerechnet werden und die tatsächlich ausgezahlte Rente vermindern.

Was unterscheidet Erziehungsrente und Witwenrente?

Der wesentliche Unterschied liegt darin, aus wessen Versicherung die Rente gezahlt wird. Eine Witwen- oder Witwerrente ist eine Hinterbliebenenrente aus der Versicherung des verstorbenen Ehepartners. Die Erziehungsrente wird dagegen aus dem eigenen Versicherungskonto des überlebenden geschiedenen Ehepartners berechnet.

Gerade nach einer Scheidung besteht grundsätzlich kein Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente aus der Versicherung des früheren Ehepartners. Die Erziehungsrente kann diese Lücke unter den gesetzlichen Voraussetzungen teilweise schließen, wenn nach dessen Tod weiterhin ein Kind erzogen wird.

Kann auch nach einem Rentensplitting Erziehungsrente gezahlt werden?

Ja. Eine Erziehungsrente kann unter bestimmten Voraussetzungen auch für verwitwete Ehe- oder Lebenspartner in Betracht kommen, wenn zuvor ein Rentensplitting durchgeführt wurde. Auch in diesem Fall müssen insbesondere ein Kind erzogen, die allgemeine Wartezeit erfüllt und die weiteren gesetzlichen Voraussetzungen eingehalten werden.

Wie lange wird die Erziehungsrente gezahlt?

Die Erziehungsrente kann grundsätzlich nur bis zum Erreichen der Regelaltersgrenze gezahlt werden. Der Anspruch endet außerdem, wenn die Voraussetzungen nicht mehr vorliegen, beispielsweise weil keine berücksichtigungsfähige Kindererziehung mehr stattfindet oder die anspruchsberechtigte Person erneut heiratet.

Wie wird die Erziehungsrente beantragt?

Die Erziehungsrente wird nicht automatisch gezahlt, sondern muss bei der Deutschen Rentenversicherung beantragt werden. Dabei sind insbesondere Angaben und Nachweise zur Scheidung beziehungsweise aufgehobenen Lebenspartnerschaft, zum Tod des früheren Partners, zur Kindererziehung und zum eigenen Versicherungsverlauf erforderlich.

Weitere Informationen zu Antragstellung und erforderlichen Unterlagen finden Sie unter Leistungen der Rentenversicherung beantragen. Einen Überblick über weitere Leistungen bietet unsere Seite zu den Rentenarten der gesetzlichen Rentenversicherung.

Zusammenfassung: Die Erziehungsrente ist keine allgemeine Leistung für Eltern oder pflegende Angehörige. Sie kann insbesondere gezahlt werden, wenn nach einer Scheidung der frühere Ehepartner stirbt und ein Kind erzogen wird. Die Rente wird aus dem eigenen Versicherungskonto berechnet. Voraussetzung sind unter anderem die allgemeine Wartezeit von fünf Jahren, eine berücksichtigungsfähige Kindererziehung und grundsätzlich, dass keine erneute Heirat erfolgt ist.

ESG-Kriterien haben sich in den vergangenen Jahren zu einem entscheidenden Faktor in der Versicherungsbranche entwickelt. Diese Environmental, Social and Governance-Standards revolutionieren nicht nur die Art, wie Versicherungsunternehmen ihre Geschäfte führen, sondern beeinflussen auch maßgeblich die Produktgestaltung und Kundenberatung. Die Bedeutung von ESG-Kriterien erstreckt sich weit über reine Compliance-Anforderungen hinaus. Sie fungieren als strategische Instrumente zur Risikominimierung, Wertsteigerung und langfristigen Geschäftssicherung. Für Versicherungsnehmer eröffnen sich dadurch neue Möglichkeiten, ihre Versicherungsportfolios nachhaltiger zu gestalten und gleichzeitig von attraktiveren Konditionen zu profitieren.

Was sind ESG-Kriterien? – Grundlegende Definition und Abgrenzung

ESG-Kriterien stellen ein systematisches Bewertungsframework dar, das Unternehmen anhand ihrer Leistung in drei Kernbereichen bewertet: Environmental (Umwelt), Social (Soziales) und Governance (Unternehmensführung). Diese Kriterien haben sich von einer ursprünglich philanthropischen Betrachtungsweise zu einem datengetriebenen Ansatz zur Bewertung von Geschäftsrisiken und -chancen entwickelt.

• Environmental-Kriterien umfassen sämtliche umweltbezogenen Aspekte unternehmerischer Tätigkeit. Dazu gehören Treibhausgasemissionen, Energieeffizienz, Abfallmanagement, Wassermanagement und der Umgang mit natürlichen Ressourcen. In der Versicherungsbranche spielen besonders Klimarisiken eine zentrale Rolle, da diese direkten Einfluss auf Schadenwahrscheinlichkeiten und -höhen haben.
• Social-Kriterien fokussieren sich auf die sozialen Auswirkungen unternehmerischen Handelns. Hierunter fallen Arbeitsbedingungen, Diversität und Inklusion, Menschenrechte, Produktsicherheit und gesellschaftliches Engagement. Versicherungsunternehmen berücksichtigen diese Faktoren sowohl bei der Bewertung von Versicherungsrisiken als auch bei der Entwicklung sozial verantwortlicher Produkte.
• Governance-Kriterien betreffen die Qualität der Unternehmensführung und -kontrolle. Dazu zählen Vorstandsstrukturen, Transparenz, Korruptionsbekämpfung, Interessenskonflikte und Stakeholder-Rechte. Eine solide Governance-Struktur reduziert operative Risiken und stärkt das Vertrauen von Investoren und Kunden.

ESG-Kriterien in der Versicherungsbranche: Spezifische Anwendungsbereiche

Die Implementierung von ESG-Kriterien in der Versicherungsbranche erfolgt auf mehreren Ebenen und beeinflusst sowohl das Underwriting als auch die Kapitalanlage und Produktentwicklung.

• Underwriting und Risikobewertung
  Versicherungsunternehmen integrieren ESG-Faktoren zunehmend in ihre Risikobewertungsprozesse.
  • Umweltrisiken wie Klimawandel, Naturkatastrophen und Umweltverschmutzung werden systematisch in die Prämienkalkulation einbezogen.
  • Soziale Faktoren beeinflussen ebenfalls die Risikobewertung. Unternehmen mit schlechten Arbeitsbedingungen oder mangelnder Diversität zeigen häufig höhere Fluktuationsraten und damit verbundene Betriebsunterbrechungsrisiken.
  • Governance-Schwächen ( mangelhafte Führungs-, Steuerungs- und Kontrollstrukturen) können zu regulatorischen Problemen, Reputationsschäden und finanziellen Verlusten führen.
• Kapitalanlage und Portfolio-Management
  ESG-Kriterien spielen eine zentrale Rolle bei der Kapitalanlage von Versicherungsunternehmen.  Die Integration erfolgt durch verschiedene Ansätze:
  • Negative Screening schließt Investments in Branchen oder Unternehmen aus, die bestimmte ESG-Standards nicht erfüllen. Typische Ausschlusskriterien umfassen Kohlebergbau, Tabakproduktion oder Unternehmen mit schwerwiegenden Menschenrechtsverletzungen.
  • Positive Screening bevorzugt Investments in Unternehmen mit überdurchschnittlichen ESG-Leistungen. Dieser Ansatz ermöglicht es Versicherern, gezielt in nachhaltige Geschäftsmodelle zu investieren und dabei attraktive Renditen zu erzielen.
  • ESG-Integration berücksichtigt ESG-Faktoren systematisch in der fundamentalen Finanzanalyse. Dieser Ansatz geht über reine Ausschlüsse hinaus und bewertet ESG-Risiken und -Chancen als materielle Faktoren für die langfristige Wertentwicklung.
• Produktentwicklung und Kundenberatung
  Die Integration von ESG-Kriterien ermöglicht die Entwicklung innovativer Versicherungsprodukte.
  • Green Insurance-Produkte bieten beispielsweise Prämienrabatte für umweltfreundliche Fahrzeuge oder energieeffiziente Gebäude.
  • Social Impact-Versicherungen unterstützen gemeinnützige Organisationen oder soziale Projekte.
  • Parametrische Versicherungen, die auf objektiven Datenquellen basieren, gewinnen im Kontext von Klimarisiken an Bedeutung. Diese Produkte ermöglichen eine schnelle und transparente Schadenregulierung bei Naturkatastrophen oder anderen ESG-relevanten Ereignissen.

Wesentliche Aspekte und Merkmale von ESG-Kriterien

• Quantifizierbarkeit und Messbarkeit
  Ein wesentliches Merkmal effektiver ESG-Kriterien ist ihre Quantifizierbarkeit.
  • Moderne ESG-Bewertungssysteme nutzen über 1.000 verschiedene Kennzahlen, um die Nachhaltigkeitsleistung von Unternehmen zu bewerten. Diese Kennzahlen werden von spezialisierten Rating-Agenturen wie MSCI, Sustainalytics oder ISS ESG erhoben und standardisiert.
  • Die Standardisierung von ESG-Metriken hat in den vergangenen Jahren erhebliche Fortschritte gemacht. Die Task Force on Climate-related Financial Disclosures (TCFD) hat beispielsweise einen globalen Standard für die Offenlegung klimabezogener Finanzrisiken etabliert. Ähnliche Initiativen existieren für soziale und Governance-Aspekte.
• Materialität und Branchenspezifität
  • ESG-Kriterien müssen materiell und branchenspezifisch sein, um effektiv zu funktionieren. Für Versicherungsunternehmen sind beispielsweise Klimarisiken wesentlich materieller als für Softwareunternehmen. Der Sustainability Accounting Standards Board (SASB) hat branchenspezifische ESG-Standards entwickelt, die diese Materialitätsunterschiede berücksichtigen.
  • In der Versicherungsbranche gelten folgende ESG-Faktoren als besonders material:
    • Klimarisiken und deren Auswirkungen auf Schadenwahrscheinlichkeiten
    • Cybersicherheit und Datenschutz
    • Produktsicherheit und Kundenvertrauen
    • Regulatorische Compliance und Governance-Qualität
    • Demografischer Wandel und soziale Trends
• Zeitlicher Horizont und Dynamik
  ESG-Kriterien zeichnen sich durch ihre langfristige Orientierung aus. Während traditionelle Finanzanalysen oft auf kurzfristige Kennzahlen fokussieren, berücksichtigen ESG-Bewertungen Trends und Entwicklungen über mehrere Jahre oder Jahrzehnte. Diese langfristige Perspektive ist besonders für Versicherungsunternehmen relevant, da diese langfristige Verpflichtungen eingehen und Rückstellungen über lange Zeiträume bilden müssen.

Arten und Kategorisierung von ESG-Kriterien

• Absolute vs. relative ESG-Bewertungen
  ESG-Kriterien können sowohl absolut als auch relativ bewertet werden. Absolute Bewertungen messen die ESG-Leistung anhand objektiver Standards, während relative Bewertungen die Performance im Vergleich zu Peer-Unternehmen oder Branchendurchschnitten bewerten.
  • Absolute ESG-Kriterien umfassen beispielsweise:
    • Treibhausgasemissionen in CO2-Äquivalenten
    • Anteil erneuerbarer Energien am Energiemix
    • Anzahl von Arbeitsunfällen pro 100.000 Arbeitsstunden
    • Frauenanteil in Führungspositionen
  • Relative ESG-Kriterien bewerten:
    • ESG-Rating im Vergleich zum Branchendurchschnitt
    • Verbesserung der ESG-Performance über Zeit
    • Position im ESG-Ranking innerhalb der Peer-Gruppe
• Forward-looking vs. backward-looking ESG-Indikatoren
  Traditionelle ESG-Bewertungen basieren häufig auf historischen Daten und vergangener Performance. Forward-looking ESG-Indikatoren versuchen hingegen, zukünftige ESG-Risiken und -Chancen zu antizipieren.
  • Backward-looking Indikatoren umfassen:
    • Historische Emissionsdaten
    • Vergangene Unfallstatistiken
    • Frühere Compliance-Verstöße
    • Bisherige Diversitätskennzahlen
  • Forward-looking Indikatoren berücksichtigen:
    • Klimaszenario-Analysen
    • Investitionen in nachhaltige Technologien
    • ESG-Ziele und -Strategien
    • Anpassungskapazität an regulatorische Änderungen

Abgrenzungen und häufige Missverständnisse

• ESG vs. CSR (Corporate Social Responsibility)
  Ein häufiges Missverständnis besteht in der Gleichsetzung von ESG-Kriterien mit Corporate Social Responsibility. Während CSR traditionell auf philanthropische Aktivitäten und freiwillige Selbstverpflichtungen fokussiert, sind ESG-Kriterien systematische, messbare und geschäftsrelevante Bewertungsfaktoren.
  CSR-Aktivitäten können Teil der ESG-Bewertung sein, aber ESG geht weit darüber hinaus und integriert Nachhaltigkeitsaspekte in alle Geschäftsbereiche. ESG-Kriterien sind zudem stärker reguliert und standardisiert als traditionelle CSR-Ansätze.
• ESG vs. Nachhaltigkeit
  Nachhaltigkeit ist ein breiteres Konzept, das über ESG-Kriterien hinausgeht. Während ESG primär auf messbare Geschäftsrisiken und -chancen fokussiert, umfasst Nachhaltigkeit auch philosophische und ethische Dimensionen, die nicht notwendigerweise quantifizierbar sind.
  ESG-Kriterien können als operationalisierte Form der Nachhaltigkeit verstanden werden – sie übersetzen abstrakte Nachhaltigkeitskonzepte in konkrete, messbare Geschäftskennzahlen.
  Greenwashing vs. authentische ESG-Integration
  Ein kritischer Aspekt bei der Bewertung von ESG-Kriterien ist die Unterscheidung zwischen authentischer Integration und Greenwashing. Greenwashing bezeichnet die oberflächliche oder irreführende Darstellung von ESG-Aktivitäten ohne substanzielle Geschäftsintegration.
  Authentische ESG-Integration zeichnet sich durch folgende Merkmale aus:
  • Systematische Integration in Geschäftsprozesse
  • Messbare und überprüfbare Kennzahlen
  • Transparente Berichterstattung
  • Langfristige strategische Ausrichtung
  • Externe Verifizierung und Zertifizierung

Handlungsempfehlungen für Versicherungsnehmer

1. Bewertung der ESG-Performance des Versicherers
   Versicherungsnehmer sollten die ESG-Performance ihrer Versicherer systematisch bewerten. Folgende Kriterien sind dabei besonders relevant:
   1. Klimarisiko-Management:
      Prüfen Sie, wie Ihr Versicherer Klimarisiken in der Geschäftsstrategie berücksichtigt. Verfügt das Unternehmen über eine Klimastrategie? Werden Klimaszenarien in der Risikobewertung verwendet? Hat der Versicherer sich zu Net-Zero-Zielen verpflichtet?
   2. Kapitalanlage-Strategie:
      Informieren Sie sich über die ESG-Integration in der Kapitalanlage. Welcher Anteil des Portfolios wird nach ESG-Kriterien verwaltet? Bestehen Ausschlusskriterien für bestimmte Branchen oder Praktiken? Wie transparent ist die Berichterstattung über nachhaltige Investments?
   3. Produktinnovation:
      Bewerten Sie das ESG-orientierte Produktangebot. Bietet der Versicherer Green Insurance-Produkte oder Nachhaltigkeitsrabatte? Werden ESG-Faktoren in der Prämienkalkulation berücksichtigt? Existieren Produkte zur Abdeckung von ESG-spezifischen Risiken?
2. Optimierung des eigenen Versicherungsportfolios
   1. ESG-konforme Produktauswahl:
      Bevorzugen Sie Versicherungsprodukte, die ESG-Kriterien explizit berücksichtigen. Dazu gehören beispielsweise:
      • Kfz-Versicherungen mit Rabatten für Elektro- oder Hybridfahrzeuge
      • Gebäudeversicherungen mit Prämienvorteilen für energieeffiziente Immobilien
      • Lebensversicherungen mit nachhaltigen Anlageoptionen
      • Cyber-Versicherungen mit ESG-spezifischen Deckungsmodulen
3. Risikominimierung durch ESG-Integration:
   Nutzen Sie ESG-Kriterien zur Risikominimierung in Ihrem Unternehmen. Eine bessere ESG-Performance kann zu niedrigeren Versicherungsprämien führen und gleichzeitig operative Risiken reduzieren. Dokumentieren Sie Ihre ESG-Maßnahmen systematisch und kommunizieren Sie diese an Ihre Versicherer.
4. Stakeholder-Engagement:
   Engagieren Sie sich aktiv mit Ihren Versicherern bezüglich ESG-Themen. Fordern Sie transparente Berichterstattung und stellen Sie gezielte Fragen zu ESG-Strategien. Nutzen Sie Ihre Position als Kunde, um positive Veränderungen zu fördern.
5. Regulatorische Compliance und Reporting
   1. EU-Taxonomie-Konformität:
      Stellen Sie sicher, dass Ihre Versicherungslösungen den Anforderungen der EU-Taxonomie entsprechen. Diese Verordnung definiert, welche Wirtschaftsaktivitäten als ökologisch nachhaltig gelten und beeinflusst zunehmend die Produktgestaltung von Versicherern.
      • SFDR-Compliance:
        Die Sustainable Finance Disclosure Regulation (SFDR) verpflichtet Finanzdienstleister zu umfassender Transparenz bezüglich Nachhaltigkeitsrisiken. Informieren Sie sich über die SFDR-Klassifizierung Ihrer Versicherungsprodukte und deren Auswirkungen auf Ihre eigene Nachhaltigkeitsberichterstattung.
      • TCFD-Berichterstattung:
        Wenn Sie zur TCFD-Berichterstattung verpflichtet sind, berücksichtigen Sie die klimabezogenen Risiken und Chancen in Ihrem Versicherungsportfolio. Arbeiten Sie eng mit Ihren Versicherern zusammen, um die erforderlichen Daten und Analysen zu erhalten.
6. Langfristige Strategieentwicklung
   1. ESG-Integration in die Beschaffung:
      Integrieren Sie ESG-Kriterien in Ihre Versicherungsbeschaffungsprozesse. Entwickeln Sie standardisierte ESG-Bewertungskriterien für Versicherer und berücksichtigen Sie diese systematisch in Ausschreibungen und Vertragsverhandlungen.
   2. Kontinuierliches Monitoring:
      Etablieren Sie ein System zur kontinuierlichen Überwachung der ESG-Performance Ihrer Versicherer. Nutzen Sie externe ESG-Ratings und führen Sie regelmäßige Reviews durch. Definieren Sie klare Eskalationsprozesse für den Fall verschlechterter ESG-Performance.
   3. Innovation und Partnerschaften:
      Suchen Sie aktiv nach innovativen ESG-orientierten Versicherungslösungen. Beteiligen Sie sich an Pilotprojekten und entwickeln Sie gemeinsam mit Versicherern neue Produkte für ESG-spezifische Risiken. Nutzen Sie Branchennetzwerke und Initiativen zur Förderung nachhaltiger Versicherungslösungen.

Fazit: ESG-Kriterien als Erfolgsfaktor der Zukunft

ESG-Kriterien haben sich von einem Nice-to-have zu einem geschäftskritischen Erfolgsfaktor in der Versicherungsbranche entwickelt. Die systematische Integration von Environmental, Social und Governance-Aspekten bietet sowohl Versicherern als auch Versicherungsnehmern erhebliche Chancen zur Risikominimierung, Wertsteigerung und langfristigen Geschäftssicherung.

Für Versicherungsnehmer eröffnen ESG-Kriterien neue Möglichkeiten zur Optimierung ihrer Versicherungsportfolios. Durch die bewusste Auswahl ESG-konformer Produkte und Partner können sie nicht nur ihre Nachhaltigkeitsziele erreichen, sondern auch von attraktiveren Konditionen und innovativen Deckungskonzepten profitieren.

Die regulatorische Entwicklung wird die Bedeutung von ESG-Kriterien weiter verstärken. Mit der vollständigen Implementierung der EU-Taxonomie, der SFDR und kommender Regulierungen wie der Corporate Sustainability Reporting Directive (CSRD) werden ESG-Aspekte noch stärker in den Fokus rücken.

Die Zukunft der Versicherungsbranche wird maßgeblich durch die erfolgreiche Integration von ESG-Kriterien geprägt sein. Unternehmen, die diese Entwicklung proaktiv gestalten, werden langfristig die Gewinner sein. Versicherungsnehmer, die ESG-Kriterien systematisch in ihre Entscheidungsprozesse integrieren, können nicht nur zur nachhaltigen Transformation der Branche beitragen, sondern auch ihre eigenen Geschäftsziele effektiver erreichen.

Die Reise zur vollständigen ESG-Integration hat gerade erst begonnen. Die kommenden Jahre werden entscheidend dafür sein, wie erfolgreich die Versicherungsbranche diese Transformation meistert und welche innovativen Lösungen dabei entstehen.