Fachbegriffe aus der Versicherungsbranche

Das Kapitalwahlrecht bezeichnet bei einer privaten Rentenversicherung das vertraglich vereinbarte Recht, zum vorgesehenen Auszahlungszeitpunkt anstelle einer lebenslangen Rente eine einmalige Kapitalauszahlung zu wählen. Dadurch können Versicherte entscheiden, ob sie das angesparte Kapital unmittelbar erhalten oder für eine regelmäßige Altersrente verwenden möchten. Voraussetzung ist, dass der Versicherungsvertrag ein entsprechendes Wahlrecht vorsieht.

Bei welchen Versicherungen gibt es ein Kapitalwahlrecht?

Das Kapitalwahlrecht ist insbesondere bei klassischen und fondsgebundenen privaten Rentenversicherungen verbreitet. Bei staatlich geförderten Altersvorsorgeformen gelten dagegen besondere Einschränkungen. Eine Basisrente (Rürup-Rente) erlaubt grundsätzlich keine Kapitalauszahlung. Bei der Riester-Rente ist unter den gesetzlichen Voraussetzungen eine Teilkapitalauszahlung von bis zu 30 Prozent des angesparten Kapitals zu Beginn der Auszahlungsphase möglich. Auch in der betrieblichen Altersversorgung können Kapitalwahlrechte bestehen, abhängig vom jeweiligen Durchführungsweg und der Versorgungszusage.

Welche Auszahlungsmöglichkeiten bestehen?

Bei einer privaten Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht können Versicherte üblicherweise zwischen einer einmaligen Auszahlung des verfügbaren Vertragskapitals und einer lebenslangen Rentenzahlung wählen. Manche Verträge ermöglichen zusätzlich eine Kombination aus Teilkapitalauszahlung und entsprechend verringerter Rente. Welche Möglichkeiten tatsächlich bestehen, ergibt sich aus den Versicherungsbedingungen.

Wann muss das Kapitalwahlrecht ausgeübt werden?

Die Entscheidung muss grundsätzlich innerhalb der vertraglich vorgesehenen Frist vor Beginn der Rentenzahlung getroffen werden. Die Fristen unterscheiden sich je nach Versicherer und Tarif. Wer eine Kapitalauszahlung wünscht, sollte deshalb rechtzeitig prüfen, bis wann die Entscheidung mitgeteilt werden muss. Nach Beginn der lebenslangen Rentenzahlung ist ein Wechsel zur Kapitalauszahlung normalerweise nicht mehr möglich.

Welche Vor- und Nachteile hat die Kapitalauszahlung?

Eine Kapitalauszahlung bietet finanzielle Flexibilität. Das Geld kann beispielsweise für größere Ausgaben, zur Schuldentilgung oder für eine eigene Geldanlage verwendet werden. Allerdings entfällt bei vollständiger Kapitalauszahlung die lebenslange Rentenleistung aus dem betreffenden Vertrag. Das Kapital muss eigenverantwortlich verwaltet werden und kann bei hohen Entnahmen oder ungünstiger Anlageentwicklung vorzeitig aufgebraucht sein.

Eine lebenslange Rente bietet dagegen regelmäßige Zahlungen bis zum Lebensende und schützt damit vor dem Risiko, dass das für die Altersversorgung vorgesehene Kapital zu früh verbraucht wird. Dafür ist die finanzielle Verfügbarkeit des angesparten Kapitals in der Regel eingeschränkt.

Wie wird die Kapitalauszahlung steuerlich behandelt?

Bei privaten Rentenversicherungen, die ab 2005 abgeschlossen wurden, unterliegt bei einer Kapitalauszahlung grundsätzlich der Unterschied zwischen der Versicherungsleistung und den eingezahlten Beiträgen der Besteuerung. Bei Verträgen ab 2012 kann unter bestimmten Voraussetzungen nur die Hälfte dieses Ertrags steuerpflichtig sein. Dafür muss der Vertrag mindestens zwölf Jahre bestanden haben und die Auszahlung nach Vollendung des 62. Lebensjahres erfolgen. Für ältere Verträge gelten teilweise andere Altersgrenzen und steuerliche Regelungen. Insbesondere können Auszahlungen aus vor 2005 abgeschlossenen Verträgen unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei sein.

Wie wird eine lebenslange private Rente besteuert?

Bei einer lebenslangen Rente aus einer ungeförderten privaten Rentenversicherung wird grundsätzlich nur der gesetzlich festgelegte Ertragsanteil mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Dieser richtet sich nach dem vollendeten Lebensjahr bei Rentenbeginn. Beginnt die Rente beispielsweise mit 67 Jahren, beträgt der Ertragsanteil 17 Prozent. Bei staatlich geförderten Altersvorsorgeverträgen gelten andere Besteuerungsregeln.

Was sollte vor der Entscheidung beachtet werden?

Vor der Ausübung des Kapitalwahlrechts sollten Versicherte die angebotene Kapitalauszahlung mit der garantierten und gegebenenfalls prognostizierten Rentenleistung vergleichen. Wichtig sind insbesondere der persönliche Bedarf an regelmäßigen Alterseinkünften, die finanzielle Rücklage, die steuerlichen Folgen und die mögliche Lebenserwartung. Auch Auswirkungen auf Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge können je nach Versicherungsart und Versicherungsstatus eine Rolle spielen. Eine pauschal bessere Auszahlungsform gibt es nicht.

Weiterführende Informationen

Weitere Informationen zu den unterschiedlichen Auszahlungsformen und zur Altersvorsorge finden Sie in unserem Ratgeber zur privaten Rentenversicherung. Die Besonderheiten fondsgebundener Verträge erläutert unser Beitrag zur fondsgebundenen Rentenversicherung.

Die Karenzzeit bezeichnet im Versicherungswesen eine vertraglich vereinbarte Frist, die nach Eintritt eines Versicherungsfalls verstreichen muss, bevor bestimmte Versicherungsleistungen erbracht werden. Sie ist insbesondere bei Versicherungen zur Einkommensabsicherung von Bedeutung. Während der Karenzzeit besteht grundsätzlich bereits Versicherungsschutz, die vereinbarte Zahlung beginnt jedoch erst nach Ablauf der Frist, sofern die Leistungsvoraussetzungen weiterhin erfüllt sind.

Was ist der Unterschied zwischen Karenzzeit und Wartezeit?

Eine Karenzzeit beginnt typischerweise mit dem Eintritt des Versicherungsfalls und verschiebt den Beginn der Versicherungsleistung. Eine Wartezeit läuft dagegen regelmäßig ab Versicherungsbeginn. Tritt während dieser Zeit ein Versicherungsfall ein, besteht für die von der Wartezeit erfassten Leistungen grundsätzlich noch kein Anspruch. Beide Begriffe werden im Sprachgebrauch gelegentlich gleichgesetzt, haben versicherungsvertraglich jedoch unterschiedliche Bedeutungen.

Bei welchen Versicherungen gibt es Karenzzeiten?

Karenzzeiten können beispielsweise bei der Berufsunfähigkeitsversicherung oder bei privaten Versicherungen zur Absicherung von Kreditraten vereinbart werden. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann eine Karenzzeit von beispielsweise sechs Monaten bedeuten, dass die vereinbarte Rente erst nach Ablauf dieser Zeit gezahlt wird. Eine solche Karenzzeit ist jedoch nicht bei jedem Vertrag vorgesehen.

Auch bei der Krankentagegeldversicherung ist der Zeitpunkt des Leistungsbeginns wichtig. Hier wird häufig eine Karenzzeit beziehungsweise ein leistungsfreier Zeitraum vereinbart, nach dem das Krankentagegeld bei fortbestehender Arbeitsunfähigkeit gezahlt wird. Davon zu unterscheiden sind die gesetzlichen und vertraglichen Wartezeiten beim Beginn einer privaten Krankenversicherung.

Welche gesetzlichen Regelungen gelten?

Für Karenzzeiten gibt es keine allgemeine gesetzliche Frist, die für sämtliche Versicherungsarten gilt. Ihre Dauer und ihre Auswirkungen ergeben sich grundsätzlich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen. Gesetzliche Vorgaben können jedoch die Ausgestaltung einzelner Versicherungsverträge begrenzen.

Bei der privaten Krankenversicherung regelt beispielsweise § 197 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) die zulässigen Wartezeiten. Soweit solche Wartezeiten vereinbart werden, dürfen sie in der Krankheitskosten-, Krankenhaustagegeld- und Krankentagegeldversicherung grundsätzlich drei Monate als allgemeine Wartezeit und acht Monate als besondere Wartezeit für bestimmte Leistungen nicht überschreiten. Diese gesetzlichen Wartezeiten sind nicht mit einer Karenzzeit nach Eintritt eines Versicherungsfalls gleichzusetzen.

Welche Auswirkungen hat eine Karenzzeit auf die Versicherungsleistung?

Während einer vereinbarten Karenzzeit müssen Versicherte ihren Lebensunterhalt oder andere laufende Verpflichtungen gegebenenfalls aus eigenen Mitteln finanzieren. Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann dies beispielsweise bedeuten, dass trotz bestehender Berufsunfähigkeit zunächst keine monatliche Rente ausgezahlt wird. Ob und unter welchen Voraussetzungen die Leistung anschließend beginnt, richtet sich nach den Versicherungsbedingungen.

Eine längere Karenzzeit kann den Versicherungsbeitrag reduzieren, weil der Versicherer erst später Leistungen erbringen muss. Dem steht jedoch ein höheres finanzielles Risiko für die versicherte Person gegenüber. Besonders bei der Absicherung des laufenden Einkommens sollte deshalb geprüft werden, ob ausreichende finanzielle Rücklagen vorhanden sind, um die vereinbarte Zeit zu überbrücken.

Worauf sollten Versicherungsnehmer achten?

Vor Vertragsabschluss sollte geklärt werden, wann die Karenzzeit beginnt, wie lange sie dauert und welche Voraussetzungen für den anschließenden Leistungsbezug gelten. Wichtig ist außerdem, ob während der Karenzzeit weiterhin Beiträge zu zahlen sind und welche Folgen eine Unterbrechung des Versicherungsfalls hat. Eine Karenzzeit sollte nicht allein wegen eines niedrigeren Versicherungsbeitrags vereinbart werden, wenn dadurch eine erhebliche Versorgungslücke entsteht.

Karenzzeit und Wartezeit bezeichnen im Versicherungswesen unterschiedliche zeitliche Einschränkungen des Leistungsanspruchs. Eine Wartezeit betrifft grundsätzlich die Anfangsphase eines Versicherungsverhältnisses. Eine Karenzzeit beginnt dagegen typischerweise erst mit dem Eintritt eines versicherten Ereignisses und verschiebt den Beginn der vereinbarten Leistung. Die genaue Bedeutung richtet sich nach der jeweiligen Versicherungsart und den Vertragsbedingungen.

Was ist eine Wartezeit?

Eine Wartezeit ist ein Zeitraum ab Versicherungsbeginn, in dem für bestimmte Versicherungsfälle oder Leistungen noch kein oder nur ein eingeschränkter Anspruch besteht. Wartezeiten können beispielsweise in der privaten Krankenversicherung und in bestimmten Bereichen der Rechtsschutzversicherung vorkommen. Sie gelten nicht automatisch für jeden Versicherungsvertrag.

Was ist eine Karenzzeit?

Eine Karenzzeit bezeichnet die Zeit zwischen dem Eintritt eines versicherten Ereignisses und dem vereinbarten Beginn der Leistung. Ein typisches Beispiel ist die Krankentagegeldversicherung. Hier kann vereinbart sein, dass Krankentagegeld erst ab einem bestimmten Tag der Arbeitsunfähigkeit gezahlt wird. Die vorausgehenden Tage sind dann nicht durch die vereinbarte Tagegeldleistung abgedeckt.

Worin besteht der entscheidende Unterschied?

Bei einer Wartezeit ist entscheidend, wie viel Zeit seit dem Versicherungsbeginn vergangen ist. Bei einer Karenzzeit kommt es dagegen darauf an, wie lange das versicherte Ereignis bereits andauert. Beide Fristen können innerhalb desselben Versicherungsvertrags vorkommen und müssen deshalb getrennt betrachtet werden.

Ein einfaches Beispiel

Beginnt eine Versicherung am 1. Januar und gilt für eine bestimmte Leistung eine dreimonatige Wartezeit, besteht für diese Leistung grundsätzlich erst nach Ablauf der Wartezeit Versicherungsschutz. Wird dagegen bei einer Krankentagegeldversicherung eine Karenzzeit von 42 Tagen vereinbart, beginnt die Zahlung bei fortbestehender versicherter Arbeitsunfähigkeit grundsätzlich ab dem 43. Tag. Voraussetzung ist jeweils, dass die übrigen vertraglichen Bedingungen erfüllt sind.

Ist eine Karenzzeit dasselbe wie ein Selbstbehalt?

Nein. Bei einem Selbstbehalt trägt der Versicherungsnehmer einen vereinbarten Anteil eines Schadens oder bestimmter Kosten selbst. Eine Karenzzeit begrenzt dagegen den zeitlichen Umfang der Leistung. Beide Regelungen können die Leistung des Versicherers einschränken, wirken jedoch auf unterschiedliche Weise.

Für Versicherungsnehmer ist deshalb wichtig, sowohl mögliche Wartezeiten ab Versicherungsbeginn als auch Karenzzeiten nach Eintritt eines Versicherungsfalls zu prüfen. Erst das Zusammenspiel dieser Regelungen zeigt, ab wann tatsächlich ein Anspruch auf die vereinbarte Leistung besteht.

Die Kaskoversicherung ist eine freiwillige Fahrzeugversicherung, die bestimmte Schäden am eigenen Fahrzeug absichert. Anders als die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung, die insbesondere berechtigte Schadensersatzansprüche Dritter abdeckt, schützt sie das versicherte Fahrzeug selbst. Welche Schäden übernommen werden, richtet sich nach der vereinbarten Versicherungsart und den Vertragsbedingungen.

Welche Arten der Kaskoversicherung gibt es?

Unterschieden wird zwischen Teilkasko und Vollkasko. Die Teilkaskoversicherung schützt vor bestimmten Gefahren wie Diebstahl, Glasbruch, Brand und versicherten Naturereignissen. Die Vollkaskoversicherung umfasst grundsätzlich den Teilkaskoschutz und erweitert ihn insbesondere um selbst verschuldete Unfallschäden und mutwillige Beschädigungen durch Dritte.

Ist eine Kaskoversicherung vorgeschrieben?

Nein. Gesetzlich vorgeschrieben ist grundsätzlich nur die Kfz-Haftpflichtversicherung. Ob zusätzlich eine Kaskoversicherung abgeschlossen wird, entscheidet der Fahrzeughalter selbst. Bei geleasten oder finanzierten Fahrzeugen kann allerdings eine vertragliche Verpflichtung zum Abschluss einer Vollkaskoversicherung bestehen.

Welche Schäden Teilkasko und Vollkasko im Einzelnen abdecken, worin sich die Beiträge unterscheiden und wann welcher Schutz sinnvoll sein kann, erläutert unsere Fachseite Teilkasko oder Vollkasko.

Der Begriff Katastrophenversicherung wird allgemein für Versicherungsschutz gegen finanzielle Folgen schwerer Schadenereignisse verwendet, insbesondere bei Naturkatastrophen. In Deutschland bezeichnet er jedoch keine einheitlich geregelte Versicherungsart mit festgelegten Leistungen. Welche Schäden versichert sind, hängt von den abgeschlossenen Versicherungsverträgen und den darin vereinbarten Gefahren ab.

Welche Versicherungen schützen vor Naturkatastrophen?

Für private Wohngebäude und Hausrat ist insbesondere der Versicherungsschutz gegen Elementarschäden von Bedeutung. Er kann beispielsweise Schäden durch Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdrutsch oder Schneedruck abdecken. Sturm- und Hagelschäden gehören dagegen üblicherweise bereits zum Grundschutz der Wohngebäude- beziehungsweise Hausratversicherung.

Für Fahrzeuge ist die Kaskoversicherung zuständig, soweit das jeweilige Naturereignis versichert ist. Unternehmen können außerdem gewerbliche Sachversicherungen und gegebenenfalls eine Betriebsunterbrechungsversicherung benötigen. Ein einzelner Versicherungsvertrag deckt somit nicht automatisch sämtliche Folgen einer Katastrophe ab.

Ist eine Katastrophenversicherung dasselbe wie eine Elementarschadenversicherung?

Nicht unbedingt. Während Katastrophenversicherung ein allgemeiner Begriff ist, bezeichnet die Elementarschadenversicherung einen konkreten Versicherungsschutz gegen bestimmte Naturgefahren. Sie wird bei privaten Wohngebäude- und Hausratversicherungen üblicherweise als zusätzlicher Leistungsbaustein vereinbart. Eine Katastrophenversicherung ist deshalb nicht grundsätzlich umfassender als eine Elementarschadenversicherung.

Übernimmt der Staat Schäden durch Naturkatastrophen?

Nach schweren Naturkatastrophen können Bund und Länder besondere Hilfsprogramme auflegen. Ein allgemeiner Anspruch auf vollständigen Ersatz entstandener Schäden besteht jedoch nicht. Ob staatliche Unterstützung gewährt wird, richtet sich nach den jeweils geltenden Hilfsprogrammen und deren Voraussetzungen. Staatliche Hilfen ersetzen deshalb keinen bedarfsgerechten Versicherungsschutz.

Welche Schäden durch Hochwasser, Starkregen und andere Naturgefahren entstehen können und worauf Versicherte achten sollten, erläutert unser Blogbeitrag Elementarschadenversicherung: Schutz bei Hochwasser und Starkregen.

Kausalität bezeichnet den Zusammenhang zwischen einer Ursache und ihrer Wirkung. Im Versicherungsrecht ist dieser Zusammenhang besonders wichtig, wenn geprüft wird, ob ein Schaden durch ein versichertes Ereignis verursacht wurde. Ein zeitlicher Zusammenhang allein reicht dafür nicht aus. Entscheidend ist, ob die Ursache für den Schaden rechtlich relevant ist und welche Voraussetzungen die jeweiligen Versicherungsbedingungen vorsehen.

Welche Bedeutung hat Kausalität bei Versicherungen?

Bei der Schadenregulierung prüfen Versicherer, wie ein Schaden entstanden ist und ob er auf eine versicherte Gefahr zurückzuführen ist. Verursacht beispielsweise ein Sturm einen Schaden am Dach, kann der ursächliche Zusammenhang zwischen dem Sturmereignis und der Beschädigung für die Leistungspflicht der Wohngebäudeversicherung entscheidend sein. Dabei müssen auch die vertraglichen Voraussetzungen und mögliche Ausschlüsse berücksichtigt werden.

Was passiert, wenn mehrere Ursachen zusammenwirken?

Ein Schaden kann durch mehrere Umstände verursacht werden. Beispielsweise können bei einem Gebäudeschaden sowohl ein Naturereignis als auch bereits vorhandene bauliche Mängel eine Rolle spielen. Ob und in welchem Umfang Versicherungsschutz besteht, hängt dann davon ab, welche Ursachen nach den Versicherungsbedingungen maßgeblich sind. Nicht jede Mitursache führt automatisch zum Ausschluss einer Versicherungsleistung.

Welche Rolle spielt Kausalität bei einer Obliegenheitsverletzung?

Kausalität kann auch wichtig werden, wenn ein Versicherungsnehmer eine vertragliche Obliegenheit verletzt hat. Nach § 28 Absatz 3 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) bleibt der Versicherer unter den dort genannten Voraussetzungen zur Leistung verpflichtet, soweit die Obliegenheitsverletzung weder für den Eintritt oder die Feststellung des Versicherungsfalls noch für die Feststellung oder den Umfang seiner Leistungspflicht ursächlich war. Diese Regelung gilt jedoch nicht bei einer arglistigen Obliegenheitsverletzung.

Führt ein ursächlicher Zusammenhang immer zur Versicherungsleistung?

Nein. Auch wenn ein Schaden nachweislich durch ein bestimmtes Ereignis verursacht wurde, muss dieses Ereignis vom Versicherungsschutz erfasst sein. Außerdem können vertragliche Ausschlüsse oder gesetzliche Regelungen die Leistungspflicht beeinflussen. Kausalität ist deshalb eine wichtige Voraussetzung bei der Prüfung vieler Versicherungsfälle, entscheidet aber nicht allein darüber, ob und in welcher Höhe der Versicherer leisten muss.

Die Kautionsversicherung ist eine Form der Kreditversicherung, mit der ein Versicherer gegenüber einem Gläubiger bestimmte finanzielle oder vertragliche Verpflichtungen des Versicherungsnehmers absichert. Dazu stellt der Versicherer beispielsweise eine Bürgschaft oder Garantie zur Verfügung. Kautionsversicherungen werden vor allem von Unternehmen genutzt, etwa im Baugewerbe, im Handel und bei öffentlichen Aufträgen. Auch für Mietverhältnisse gibt es entsprechende Angebote.

Anders als bei einer klassischen Schadenversicherung steht nicht die Entschädigung des Versicherungsnehmers im Mittelpunkt. Vielmehr erhält dessen Vertragspartner eine Sicherheit für den Fall, dass bestimmte Verpflichtungen nicht erfüllt werden. Der genaue Umfang richtet sich nach der ausgestellten Bürgschaft oder Garantie und den vereinbarten Bedingungen.

Wie funktioniert eine Kautionsversicherung?

Bei einer Kautionsversicherung sind drei Beteiligte zu unterscheiden: der Versicherungsnehmer, der Versicherer als Sicherungsgeber und der Begünstigte, dessen Ansprüche abgesichert werden. Der Versicherungsnehmer zahlt für die Bereitstellung der Sicherheit einen Beitrag. Der Versicherer verpflichtet sich gegenüber dem Begünstigten, unter den vereinbarten Voraussetzungen bis zur festgelegten Höchstsumme einzustehen.

Wird die Bürgschaft oder Garantie berechtigt in Anspruch genommen, kann der Versicherer zur Zahlung verpflichtet sein. Die Zahlung bedeutet jedoch nicht, dass der Versicherungsnehmer von seiner wirtschaftlichen Verantwortung befreit wird. In der Regel kann der Versicherer die ausgezahlten Beträge aufgrund der vertraglichen Rückgriffsvereinbarungen vom Versicherungsnehmer zurückfordern.

Welche Arten von Kautionsversicherungen gibt es?

Kautionsversicherungen können unterschiedliche Verpflichtungen absichern. Zu den gebräuchlichen Formen gehören:

• Vertragserfüllungsbürgschaft: Sie sichert Ansprüche des Auftraggebers ab, wenn der Auftragnehmer vertragliche Verpflichtungen nicht ordnungsgemäß erfüllt.
• Gewährleistungsbürgschaft: Sie dient der Absicherung bestimmter Mängelansprüche des Auftraggebers nach der Abnahme einer Leistung.
• Anzahlungsbürgschaft: Sie schützt den Auftraggeber, der eine Vorauszahlung geleistet hat, wenn der Auftragnehmer die vereinbarte Leistung nicht erbringt und die Anzahlung nach den maßgeblichen Bedingungen zurückzuzahlen ist.
• Bietungsbürgschaft: Sie kann bei Ausschreibungen bestimmte Verpflichtungen eines Bieters absichern.
• Zollbürgschaft: Sie dient der Absicherung bestimmter zollrechtlicher Zahlungsverpflichtungen.
• Mietkautionsbürgschaft: Sie kann als Sicherheit für Ansprüche des Vermieters aus einem Mietverhältnis dienen.
• Weitere Spezialbürgschaften: Je nach Anbieter und Bedarf können beispielsweise Sicherheiten für gerichtliche Verfahren, Reiseunternehmen oder bestimmte öffentlich-rechtliche Verpflichtungen bereitgestellt werden.

Nicht jede Versicherungsgesellschaft bietet sämtliche Bürgschaftsarten an. Auch die Anforderungen an die Sicherheit und die zulässigen Bürgschaftsbedingungen unterscheiden sich je nach Einsatzgebiet.

Welche Besonderheiten gelten im Baugewerbe?

Im Baugewerbe werden Bürgschaften häufig eingesetzt, um die Vertragserfüllung, Anzahlungen oder Mängelansprüche abzusichern. Daneben kann auch der Bauunternehmer selbst eine Sicherheit für seinen Vergütungsanspruch verlangen. Die gesetzliche Grundlage dafür ist unter den Voraussetzungen des § 650f Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) die sogenannte Bauhandwerkersicherung.

Dabei ist zu unterscheiden, wer die Sicherheit verlangt und welcher Anspruch geschützt werden soll. Eine Vertragserfüllungsbürgschaft zugunsten des Auftraggebers erfüllt einen anderen Zweck als eine Sicherheit für den Vergütungsanspruch des Bauunternehmers. Zudem enthält § 650f BGB gesetzliche Ausnahmen, insbesondere für bestimmte Verträge mit Verbrauchern.

Für Bauherren sind außerdem die Unterschiede zwischen Bürgschaften und eigenständigen Versicherungslösungen wichtig. Unsere Fachseite zur Baufertigstellungsversicherung erläutert die Absicherung während der Bauphase. Welche Möglichkeiten zur Sicherung von Mängelansprüchen nach der Abnahme bestehen, erklärt die Fachseite zur Baugewährleistungsversicherung.

Wie funktioniert eine Mietkautionsversicherung?

Bei einer Mietkautionsversicherung stellt der Versicherer dem Vermieter eine Bürgschaft als Sicherheit für bestimmte Ansprüche aus dem Mietverhältnis zur Verfügung. Der Mieter muss dann gegebenenfalls keine Barkaution hinterlegen, zahlt dafür aber laufende Beiträge. Ob eine solche Bürgschaft anstelle einer Barkaution verwendet werden kann, hängt insbesondere von der Vereinbarung mit dem Vermieter ab.

Für Wohnraummietverhältnisse begrenzt § 551 BGB die vereinbarte Mietsicherheit grundsätzlich auf drei monatliche Nettokaltmieten. Zahlt der Versicherer aus der Bürgschaft an den Vermieter, kann er den entsprechenden Betrag vom Mieter zurückfordern. Die Mietkautionsversicherung übernimmt damit nicht dauerhaft die Kosten berechtigter Forderungen des Vermieters.

Bei Gewerbemietverhältnissen gelten andere vertragliche Gestaltungsmöglichkeiten. Insbesondere ist die gesetzliche Begrenzung der Mietsicherheit nach § 551 BGB nicht allgemein auf Gewerbemietverträge übertragbar.

Welche Voraussetzungen gelten für den Abschluss?

Vor Abschluss einer Kautionsversicherung prüft der Versicherer regelmäßig die wirtschaftlichen Verhältnisse und die Bonität des Antragstellers. Bei Unternehmen können dafür beispielsweise Jahresabschlüsse, betriebswirtschaftliche Auswertungen oder Angaben zu bestehenden Verbindlichkeiten verlangt werden. Auch die gewünschte Bürgschaftsart, die Höhe der Absicherung und die Vertragslaufzeit spielen eine Rolle.

Je nach Risikobewertung kann der Versicherer zusätzliche Sicherheiten verlangen oder den Antrag ablehnen. Ein Anspruch auf Abschluss einer Kautionsversicherung besteht grundsätzlich nicht.

Welche Kosten entstehen?

Für die Kautionsversicherung wird üblicherweise ein laufender Beitrag berechnet. Seine Höhe hängt unter anderem von der Bürgschaftssumme, dem abgesicherten Risiko, der Bonität des Versicherungsnehmers und den Vertragsbedingungen ab. Zusätzlich können je nach Anbieter Gebühren anfallen.

Wichtig ist der Unterschied zu einer hinterlegten Barkaution: Während eine ordnungsgemäß zurückzuzahlende Barkaution grundsätzlich wieder an den Mieter oder Sicherungsgeber ausgekehrt wird, sind die Beiträge einer Kautionsversicherung Kosten für die bereitgestellte Sicherheit. Sie werden bei schadensfreiem Verlauf normalerweise nicht erstattet. Über mehrere Jahre können dadurch erhebliche Gesamtkosten entstehen.

Welche Vorteile und Nachteile hat eine Kautionsversicherung?

Der wichtigste Vorteil liegt in der Schonung der Liquidität. Unternehmen müssen für bestimmte vertragliche Sicherheiten nicht unmittelbar entsprechende Geldbeträge hinterlegen. Auch Mieter können dadurch vermeiden, einen größeren Betrag als Barkaution bereitzustellen. Für den Begünstigten bietet die Bürgschaft eine zusätzliche Sicherheit im vereinbarten Umfang.

Dem stehen laufende Beiträge, mögliche Gebühren und gegebenenfalls zusätzliche Anforderungen an die Bonität gegenüber. Außerdem bleibt der Versicherungsnehmer grundsätzlich für seine Verpflichtungen verantwortlich. Wird die Sicherheit in Anspruch genommen, kann eine erhebliche Rückzahlungsverpflichtung gegenüber dem Versicherer entstehen.

Welche Alternativen gibt es?

Je nach Vertragsverhältnis kommen beispielsweise Bankbürgschaften, Barkautionen, verpfändete Guthaben oder andere vereinbarte Sicherheiten infrage. Welche Lösung wirtschaftlich günstiger ist, hängt insbesondere von den Gesamtkosten, der Laufzeit, den verfügbaren finanziellen Mitteln und den Anforderungen des Begünstigten ab.

Eine Kautionsversicherung kann deshalb sinnvoll sein, wenn die Freihaltung finanzieller Mittel wichtiger ist als die laufenden Kosten. Sie sollte jedoch nicht mit einer Versicherung verwechselt werden, die den Versicherungsnehmer endgültig von seinen eigenen Zahlungspflichten befreit.

Kennzahlen bei Versicherungen sind messbare Größen, mit denen Versicherungsunternehmen ihre wirtschaftliche Entwicklung, finanzielle Stabilität und Geschäftstätigkeit beurteilen. Sie helfen dabei, Risiken einzuschätzen, die Schadenentwicklung zu beobachten und die Wirtschaftlichkeit einzelner Versicherungszweige zu bewerten. Auch Aufsichtsbehörden, Analysten und Verbraucher können bestimmte Kennzahlen nutzen, um Versicherungsunternehmen besser einzuordnen.

Welche versicherungstechnischen Kennzahlen sind besonders wichtig?

Zu den wichtigsten Kennzahlen gehören die Solvabilitätsquote, die Schadenquote, die Kostenquote und die Combined Ratio. Sie betrachten unterschiedliche Aspekte eines Versicherungsunternehmens und sollten deshalb nicht isoliert bewertet werden.

• Solvabilitätsquote: Sie zeigt, in welchem Verhältnis die anrechnungsfähigen Eigenmittel eines Versicherers zu seiner Solvenzkapitalanforderung (Solvency Capital Requirement, SCR) stehen. Eine Quote von 100 Prozent bedeutet, dass die aufsichtsrechtliche Solvenzkapitalanforderung gerade erfüllt wird. Höhere Werte zeigen einen größeren rechnerischen Kapitalpuffer an. Sie sind jedoch keine Garantie dafür, dass ein Versicherungsunternehmen niemals in wirtschaftliche Schwierigkeiten gerät.
• Schadenquote: Sie beschreibt das Verhältnis zwischen den Schadenaufwendungen und den verdienten Versicherungsbeiträgen. Eine hohe Schadenquote kann beispielsweise durch außergewöhnlich viele oder besonders teure Versicherungsfälle entstehen. Ihre Aussagekraft hängt von der Versicherungssparte und dem betrachteten Zeitraum ab.
• Kostenquote: Sie setzt die maßgeblichen Aufwendungen für den Versicherungsbetrieb, insbesondere Verwaltungs- und Abschlusskosten, ins Verhältnis zu den verdienten Beiträgen. Sie zeigt, welcher Anteil der Beitragseinnahmen für den Betrieb des Versicherungsgeschäfts aufgewendet wird.
• Combined Ratio (Schaden-Kosten-Quote): Sie verbindet Schadenquote und Kostenquote und wird insbesondere in der Schaden- und Unfallversicherung verwendet. Liegt sie unter 100 Prozent, übersteigen die verdienten Beiträge die berücksichtigten Schaden- und Betriebsaufwendungen. Eine Quote über 100 Prozent weist dagegen auf ein negatives versicherungstechnisches Ergebnis vor weiteren Ergebniskomponenten hin. Über den gesamten Unternehmensgewinn sagt die Kennzahl allein nichts aus.

Welche Bedeutung haben Rückstellungen und Kapitalanlagen?

Versicherungsunternehmen müssen finanzielle Verpflichtungen erfüllen können, die teilweise erst viele Jahre nach dem Vertragsabschluss entstehen. Dafür bilden sie versicherungstechnische Rückstellungen. Deren Höhe und Entwicklung sind wichtige Informationen für die Beurteilung der wirtschaftlichen Situation eines Versicherers. Eine hohe Rückstellungssumme bedeutet allerdings nicht automatisch, dass die Verpflichtungen ausreichend abgesichert sind.

Auch die Kapitalanlagen spielen eine wichtige Rolle. Kennzahlen wie die Nettoverzinsung geben Auskunft über die Erträge aus den Kapitalanlagen im Verhältnis zum durchschnittlichen Kapitalanlagebestand. Gerade bei Lebensversicherern ist die Entwicklung der Kapitalanlageergebnisse von Bedeutung. Eine hohe Verzinsung sollte jedoch immer zusammen mit den eingegangenen Risiken betrachtet werden.

Was sagen Liquidität und Rentabilität aus?

Die Liquidität beschreibt die Fähigkeit eines Versicherungsunternehmens, fällige Zahlungsverpflichtungen rechtzeitig zu erfüllen. Dafür werden unter anderem verfügbare Zahlungsmittel, erwartete Zahlungsströme und die Verfügbarkeit von Kapitalanlagen betrachtet.

Die Rentabilität zeigt dagegen, wie wirtschaftlich ein Unternehmen arbeitet. Hierfür können beispielsweise Jahresüberschuss, Eigenkapitalrendite oder Ergebnisse einzelner Versicherungssparten herangezogen werden. Liquidität, Rentabilität und Solvabilität beschreiben unterschiedliche Eigenschaften und sind nicht miteinander gleichzusetzen.

Was bedeuten Versicherungsdichte und Versicherungsdurchdringung?

Diese beiden Kennzahlen dienen vor allem dazu, Versicherungsmärkte verschiedener Länder oder Regionen miteinander zu vergleichen.

• Versicherungsdichte: Sie bezeichnet das Versicherungsprämienaufkommen je Einwohner innerhalb eines bestimmten Zeitraums.
• Versicherungsdurchdringung (Versicherungspenetration): Sie setzt das Versicherungsprämienaufkommen ins Verhältnis zum Bruttoinlandsprodukt und wird üblicherweise in Prozent angegeben.

Beide Werte beschreiben die wirtschaftliche Bedeutung von Versicherungen in einem Markt. Sie erlauben jedoch keine unmittelbare Aussage darüber, ob einzelne Menschen ausreichend oder bedarfsgerecht versichert sind.

Welche kundenbezogenen Kennzahlen verwenden Versicherer?

Neben finanziellen Kennzahlen betrachten Versicherungsunternehmen auch die Entwicklung ihrer Kundenbeziehungen. Dazu gehören beispielsweise die Vertragsbestandsentwicklung, die Stornoquote, die Beschwerdehäufigkeit und die Kundenzufriedenheit. Auch die Kosten für die Gewinnung neuer Kunden können ausgewertet werden.

Solche Kennzahlen helfen dabei, Veränderungen im Kundenverhalten zu erkennen. Sie müssen jedoch sorgfältig interpretiert werden. Eine geringe Beschwerdezahl bedeutet beispielsweise nicht automatisch, dass sämtliche Kunden zufrieden sind. Ebenso können Vertragskündigungen unterschiedliche Gründe haben, etwa einen Anbieterwechsel, veränderten Versicherungsbedarf oder wirtschaftliche Belastungen.

Was können Verbraucher aus Versicherungskennzahlen ableiten?

Kennzahlen können Hinweise auf die wirtschaftliche Stabilität und Entwicklung eines Versicherungsunternehmens geben. Besonders bei langfristigen Verträgen kann es sinnvoll sein, sich auch mit der finanziellen Leistungsfähigkeit des Anbieters zu beschäftigen. Informationen dazu finden sich unter anderem in Geschäftsberichten und, soweit vorgeschrieben, in den Berichten über Solvabilität und Finanzlage.

Für die Entscheidung über eine Versicherung reichen Unternehmenskennzahlen allein jedoch nicht aus. Ebenso wichtig sind die versicherten Leistungen, mögliche Ausschlüsse, die Vertragsbedingungen, die Beitragshöhe und der persönliche Absicherungsbedarf. Ein wirtschaftlich gut aufgestellter Versicherer bietet nicht zwangsläufig den passenden Tarif für jeden Verbraucher.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist eine gesetzlich vorgeschriebene Versicherung, die berechtigte Schadensersatzansprüche Dritter abdeckt, wenn durch den Gebrauch eines versicherten Kraftfahrzeugs Personen verletzt, Sachen beschädigt oder andere Vermögensschäden verursacht werden. Gleichzeitig prüft der Versicherer die geltend gemachten Ansprüche und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Damit schützt die Kfz-Haftpflichtversicherung sowohl Unfallgeschädigte als auch die versicherten Personen vor den finanziellen Folgen ihrer gesetzlichen Haftung.

Für welche Fahrzeuge ist die Kfz-Haftpflichtversicherung vorgeschrieben?

Nach dem Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) müssen Halter versicherungspflichtiger Kraftfahrzeuge und Anhänger mit regelmäßigem Standort in Deutschland grundsätzlich eine Haftpflichtversicherung unterhalten, wenn diese auf öffentlichen Wegen oder Plätzen verwendet werden. Dazu gehören insbesondere Pkw, Motorräder, Lastkraftwagen und viele motorisierte Kleinfahrzeuge. Für bestimmte Fahrzeuge bestehen gesetzliche Ausnahmen. Normale Fahrräder und Pedelecs mit einer Motorunterstützung bis 25 km/h benötigen beispielsweise keine eigene Kfz-Haftpflichtversicherung.

Welche Schäden übernimmt die Kfz-Haftpflichtversicherung?

Die Versicherung deckt im Rahmen der gesetzlichen Haftung insbesondere Personenschäden, Sachschäden und Vermögensschäden Dritter. Dazu gehören beispielsweise Behandlungskosten, Schmerzensgeld und Verdienstausfall nach einem Unfall sowie Reparaturkosten für beschädigte fremde Fahrzeuge. Mitversichert sind grundsätzlich die gesetzlich vorgesehenen Personen, insbesondere der Halter, Eigentümer und Fahrer des versicherten Fahrzeugs.

Auch bei grob fahrlässig verursachten Unfällen bleibt der Schutz geschädigter Dritter grundsätzlich bestehen. Bei bestimmten Pflichtverletzungen, etwa beim Fahren unter Alkoholeinfluss oder ohne erforderliche Fahrerlaubnis, kann der Versicherer jedoch unter den gesetzlichen und vertraglichen Voraussetzungen Rückgriff auf die verantwortliche Person nehmen.

Wie hoch sind die gesetzlichen Mindestdeckungssummen?

Nach § 4 PflVG in Verbindung mit der gesetzlichen Anlage betragen die Mindestversicherungssummen grundsätzlich 7,5 Millionen Euro für Personenschäden, 1,3 Millionen Euro für Sachschäden und 50.000 Euro für reine Vermögensschäden je Schadensfall. Für bestimmte Fahrzeuge gelten Sonderregelungen. Da schwere Unfälle wesentlich höhere Forderungen auslösen können, sind Tarife mit deutlich höheren Deckungssummen sinnvoll.

Welche Schäden sind nicht versichert?

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ersetzt grundsätzlich keine Schäden am eigenen versicherten Fahrzeug. Auch Diebstahl, Glasbruch oder selbst verursachte Unfallschäden am eigenen Auto gehören nicht zu ihrem Leistungsumfang. Für solche Risiken kommen je nach Schadensursache eine Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung infrage.

Wovon hängt der Versicherungsbeitrag ab?

Die Beitragshöhe richtet sich unter anderem nach Fahrzeugtyp, Regionalklasse, Schadenfreiheitsklasse, jährlicher Fahrleistung, Fahrerkreis und den vereinbarten Tarifmerkmalen. Neben dem Preis sollten Fahrzeughalter insbesondere auf ausreichende Deckungssummen, mögliche Rückgriffsregelungen und den räumlichen Geltungsbereich achten.

Ausführliche Informationen zu Versicherungsschutz, Tarifmerkmalen sowie den Unterschieden zwischen Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko finden Sie in unserem Ratgeber zur Kfz-Versicherung.

Eine Kfz-Teileliste ist eine Aufstellung von Fahrzeugteilen oder Ersatzteilen, die beispielsweise für eine Reparatur, Wartung oder Schadenkalkulation benötigt werden. Sie kann Angaben zu Teilebezeichnungen, Teilenummern, Herstellern, benötigten Mengen und Preisen enthalten. Im Zusammenhang mit der Kfz-Versicherung dient sie vor allem dazu, Ersatzteilkosten bei der Bewertung und Regulierung eines Fahrzeugschadens nachvollziehbar zu erfassen.

Welche Angaben enthält eine Kfz-Teileliste?

Eine Teileliste kann unter anderem die Bezeichnung und Teilenummer eines Ersatzteils, den Hersteller, die benötigte Stückzahl und den kalkulierten Ersatzteilpreis enthalten. Je nach verwendeter Software oder Datenquelle können auch Informationen zur Fahrzeugzuordnung und Verfügbarkeit berücksichtigt werden. Die Angaben helfen Werkstätten und Sachverständigen, passende Ersatzteile zu identifizieren und Reparaturkosten zu berechnen.

Welche Bedeutung hat die Teileliste bei einem Versicherungsschaden?

Nach einem Unfall können die benötigten Ersatzteile Bestandteil eines Reparaturkostenvoranschlags oder Sachverständigengutachtens sein. Anhand der Teilepreise und der zusätzlich erforderlichen Arbeitsleistungen lassen sich die voraussichtlichen Reparaturkosten ermitteln. Diese Kalkulation kann dem Versicherer als Grundlage für die Prüfung und Regulierung eines Schadens dienen.

Ob die Kosten tatsächlich übernommen werden, richtet sich jedoch nach der Haftungslage beziehungsweise dem vereinbarten Versicherungsschutz. Eine Teileliste allein begründet keinen Anspruch auf Kostenerstattung.

Bestimmt eine Kfz-Teileliste den Versicherungsschutz?

Nein. Der Umfang des Versicherungsschutzes ergibt sich aus dem Versicherungsvertrag und den geltenden Versicherungsbedingungen, nicht aus einer allgemeinen Fahrzeugteileliste. Auch der Versicherungsbeitrag wird nicht unmittelbar anhand einer solchen Liste berechnet. Allerdings können Ersatzteilpreise und typische Reparaturkosten mittelbar in die versicherungstechnische Bewertung eines Fahrzeugmodells einfließen.

Fahrzeughalter müssen grundsätzlich keine eigene Teileliste führen oder regelmäßig aktualisieren, um ihren Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten. Bei technischen Veränderungen am Fahrzeug können allerdings unabhängig davon besondere Anzeige- oder Mitteilungspflichten bestehen.

Weitere Informationen zur Schadenregulierung und zum Versicherungsschutz finden Sie in unserem Ratgeber zur Kfz-Versicherung.